截至3月末，小我私家购房贷款余额15.18万亿元，同比增加25.5%，增速比上年底高2.4个百分点，比各项贷款增速高10.8个百分点；一季度增长1万亿元，同比多增4309亿元。

就房地产贷款与各项贷款增加环境比拟较，一季度各项贷款增长4.61 万亿元,同比增加14.7%。房地产贷款增长1.5万亿元，同比增加22.4%，高于各项贷款7.7个百分点，占一季度各项贷款增长额的32.5%。小我私家住房贷款增长占一季度贷款增长额的22%，比一季度贷款同比增速高10.8个百分点。基本可以说，一季度贷款的三分之一流向了房地产行业，五分之一强流向了小我私家住房贷款上。

实在，一季度流向房地产行业的贷款远不止这些。咱们留意到，一季度住户消费性贷款余额 20.08 万亿元, 同比增加 25%,一季度增长 1.13 万亿元,同比多增 4360 亿元。在住户消费类贷款中，此中一部门成为小我私家购房贷款资金。是以一季度流向房地产出格是小我私家住房的信贷资金远远跨越1.5万亿元。加之首付贷等平易近间本钱资金包孕谋利炒作资金，一季度流向房地产行业的流动性起码在3万亿元摆布。

咱们患上出的结论是，一季度天下房价上涨，一线都会暴涨彻底是信贷钱币年夜放水致使的。房价暴涨的幕后凶手是钱币信贷年夜放水。

不出此前预料，放水的钱币信贷资金都进了房地产行业，而其他行业信贷资金则增速迟缓。这里一样有央行宣布的数据为证。一季度工业以及办事业中持久贷款增速较年夜幅度回落，工业中持久贷款余额增速比上年底低 1.3 个百分点;一季度仅增长 809 亿元,同比少增 875 亿元。办事业中持久贷款余额增速比上年底低 1.5 个百分点。

弱势的农业贷款继承回落。贷款余额同比增速比上年底低 3.4 个百分点,一季度增长 8145 亿元,同比少增 1026 亿元;庄家贷增速比上年底低 0.6 个百分点。农业贷款同比增速比上年底低 0.7 个百分点。

就连高层异样器重的小微企业贷款余额同比增加仅为14.5%，别离低于房地产贷款以及小我私家住房贷款增速的7.9个百分点以及11个百分点。

是以，一季度放水的钱币信贷年夜多进入房地产范畴，没有进入其他实体经济，从央行发布的数据中就能够阐发窥视出来。

从一季度信贷数据中，咱们找到了房价上涨的决议性因素，也摸清实体经济愈来愈颓靡，小微企业融资愈来愈难、愈来愈贵的底子缘故原由。

这或者是去年以来鼎力大举度降准降息等手腕对于实体经济促成作用有限，进而对于遏制经济增速下滑不睬想的钱币政策缘故原由。假如放水钱币信贷仅仅是把房价推高，甚至泡沫式暴涨，预埋下新一轮经济金融危害。那末，这与初志是南辕北辙的。

笔者再次表达如许一个不雅点：今朝不是流动性总量不敷的问题，而是布局性与流向病灶。一味放水或者拔苗助长，不仅驱除了不了病灶，或者酿造新的金融危害。

衷心但愿央行等部分可以或许从一季度信贷数据中阐发出深条理工具，进而尽快调解思绪，使患上钱币政策切实有的放矢，使经济问题华陀再世。

《从一季度个贷猛增看房价暴涨推手》 相干文章保举一：从一季度个贷猛增看房价暴涨推手

截至3月末，小我私家购房贷款余额15.18万亿元，同比增加25.5%，增速比上年底高2.4个百分点，比各项贷款增速高10.8个百分点；一季度增长1万亿元，同比多增4309亿元。

就房地产贷款与各项贷款增加环境比拟较，一季度各项贷款增长4.61 万亿元,同比增加14.7%。房地产贷款增长1.5万亿元，同比增加22.4%，高于各项贷款7.7个百分点，占一季度各项贷款增长额的32.5%。小我私家住房贷款增长占一季度贷款增长额的22%，比一季度贷款同比增速高10.8个百分点。基本可以说，一季度贷款的三分之一流向了房地产行业，五分之一强流向了小我私家住房贷款上。

实在，一季度流向房地产行业的贷款远不止这些。咱们留意到，一季度住户消费性贷款余额 20.08 万亿元, 同比增加 25%,一季度增长 1.13 万亿元,同比多增 4360 亿元。在住户消费类贷款中，此中一部门成为小我私家购房贷款资金。是以一季度流向房地产出格是小我私家住房的信贷资金远远跨越1.5万亿元。加之首付贷等平易近间本钱资金包孕谋利炒作资金，一季度流向房地产行业的流动性起码在3万亿元摆布。

咱们患上出的结论是，一季度天下房价上涨，一线都会暴涨彻底是信贷钱币年夜放水致使的。房价暴涨的幕后凶手是钱币信贷年夜放水。

不出此前预料，放水的钱币信贷资金都进了房地产行业，而其他行业信贷资金则增速迟缓。这里一样有央行宣布的数据为证。一季度工业以及办事业中持久贷款增速较年夜幅度回落，工业中持久贷款余额增速比上年底低 1.3 个百分点;一季度仅增长 809 亿元,同比少增 875 亿元。办事业中持久贷款余额增速比上年底低 1.5 个百分点。

弱势的农业贷款继承回落。贷款余额同比增速比上年底低 3.4 个百分点,一季度增长 8145 亿元,同比少增 1026 亿元;庄家贷增速比上年底低 0.6 个百分点。农业贷款同比增速比上年底低 0.7 个百分点。

就连高层异样器重的小微企业贷款余额同比增加仅为14.5%，别离低于房地产贷款以及小我私家住房贷款增速的7.9个百分点以及11个百分点。

是以，一季度放水的钱币信贷年夜多进入房地产范畴，没有进入其他实体经济，从央行发布的数据中就能够阐发窥视出来。

从一季度信贷数据中，咱们找到了房价上涨的决议性因素，也摸清实体经济愈来愈颓靡，小微企业融资愈来愈难、愈来愈贵的底子缘故原由。

这或者是去年以来鼎力大举度降准降息等手腕对于实体经济促成作用有限，进而对于遏制经济增速下滑不睬想的钱币政策缘故原由。假如放水钱币信贷仅仅是把房价推高，甚至泡沫式暴涨，预埋下新一轮经济金融危害。那末，这与初志是南辕北辙的。

笔者再次表达如许一个不雅点：今朝不是流动性总量不敷的问题，而是布局性与流向病灶。一味放水或者拔苗助长，不仅驱除了不了病灶，或者酿造新的金融危害。

衷心但愿央行等部分可以或许从一季度信贷数据中阐发出深条理工具，进而尽快调解思绪，使患上钱币政策切实有的放矢，使经济问题华陀再世。

《从一季度个贷猛增看房价暴涨推手》 相干文章保举二：从一季度个贷猛增看房价暴涨推手

截至3月末，小我私家购房贷款余额15.18万亿元，同比增加25.5%，增速比上年底高2.4个百分点，比各项贷款增速高10.8个百分点；一季度增长1万亿元，同比多增4309亿元。

就房地产贷款与各项贷款增加环境比拟较，一季度各项贷款增长4.61 万亿元,同比增加14.7%。房地产贷款增长1.5万亿元，同比增加22.4%，高于各项贷款7.7个百分点，占一季度各项贷款增长额的32.5%。小我私家住房贷款增长占一季度贷款增长额的22%，比一季度贷款同比增速高10.8个百分点。基本可以说，一季度贷款的三分之一流向了房地产行业，五分之一强流向了小我私家住房贷款上。

实在，一季度流向房地产行业的贷款远不止这些。咱们留意到，一季度住户消费性贷款余额 20.08 万亿元, 同比增加 25%,一季度增长 1.13 万亿元,同比多增 4360 亿元。在住户消费类贷款中，此中一部门成为小我私家购房贷款资金。是以一季度流向房地产出格是小我私家住房的信贷资金远远跨越1.5万亿元。加之首付贷等平易近间本钱资金包孕谋利炒作资金，一季度流向房地产行业的流动性起码在3万亿元摆布。

咱们患上出的结论是，一季度天下房价上涨，一线都会暴涨彻底是信贷钱币年夜放水致使的。房价暴涨的幕后凶手是钱币信贷年夜放水。

不出此前预料，放水的钱币信贷资金都进了房地产行业，而其他行业信贷资金则增速迟缓。这里一样有央行宣布的数据为证。一季度工业以及办事业中持久贷款增速较年夜幅度回落，工业中持久贷款余额增速比上年底低 1.3 个百分点;一季度仅增长 809 亿元,同比少增 875 亿元。办事业中持久贷款余额增速比上年底低 1.5 个百分点。

弱势的农业贷款继承回落。贷款余额同比增速比上年底低 3.4 个百分点,一季度增长 8145 亿元,同比少增 1026 亿元;庄家贷增速比上年底低 0.6 个百分点。农业贷款同比增速比上年底低 0.7 个百分点。

就连高层异样器重的小微企业贷款余额同比增加仅为14.5%，别离低于房地产贷款以及小我私家住房贷款增速的7.9个百分点以及11个百分点。

是以，一季度放水的钱币信贷年夜多进入房地产范畴，没有进入其他实体经济，从央行发布的数据中就能够阐发窥视出来。

从一季度信贷数据中，咱们找到了房价上涨的决议性因素，也摸清实体经济愈来愈颓靡，小微企业融资愈来愈难、愈来愈贵的底子缘故原由。

这或者是去年以来鼎力大举度降准降息等手腕对于实体经济促成作用有限，进而对于遏制经济增速下滑不睬想的钱币政策缘故原由。假如放水钱币信贷仅仅是把房价推高，甚至泡沫式暴涨，预埋下新一轮经济金融危害。那末，这与初志是南辕北辙的。

笔者再次表达如许一个不雅点：今朝不是流动性总量不敷的问题，而是布局性与流向病灶。一味放水或者拔苗助长，不仅驱除了不了病灶，或者酿造新的金融危害。

衷心但愿央行等部分可以或许从一季度信贷数据中阐发出深条理工具，进而尽快调解思绪，使患上钱币政策切实有的放矢，使经济问题华陀再世。

《从一季度个贷猛增看房价暴涨推手》 相干文章保举三：小我私家购房贷款增速持续10个月回升

跟着房贷首付比例下调及部门都会房价回升，小我私家购房贷款范围出现连续上涨态势。据中国人平易近银行查询拜访统计司司长盛松成4月15日先容，自去年5月以来，小我私家购房贷款增速已经持续10个月回升，增速累计回升8.3个百分点。

盛松成暗示，从数据看，3月份，房地产开发贷款以及小我私家按揭贷款均增加较快。房地产开发贷款增速回升，注解房地产开发投资有所回暖；小我私家按揭贷款增速连续回升，促成了房地产市场的发卖，房地产市场去库存加速。

据央行统计，截至3月末，房地产贷款余额22.51万亿元，同比增加22.2％，增速较上月末以及上年同期别离回升1.3以及2.8个百分点。此中，房地产开发贷款余额7.02万亿元，同比增加15.4％，增速较上月末回升0.1个百分点；小我私家购房贷款余额15.18万亿元，同比增加25.5％，增速较上月末回升1.8个百分点。

从增量看，本年一季度，房地产贷款新增1.5万亿元，同比多增5045亿元。此中，房地产开发贷款新增4549亿元；小我私家购房贷款新增1万亿元，同比多增4309亿元。

《从一季度个贷猛增看房价暴涨推手》 相干文章保举四：小我私家购房贷款增速持续10个月回升

跟着房贷首付比例下调及部门都会房价回升，小我私家购房贷款范围出现连续上涨态势。据中国人平易近银行查询拜访统计司司长盛松成4月15日先容，自去年5月以来，小我私家购房贷款增速已经持续10个月回升，增速累计回升8.3个百分点。

盛松成暗示，从数据看，3月份，房地产开发贷款以及小我私家按揭贷款均增加较快。房地产开发贷款增速回升，注解房地产开发投资有所回暖；小我私家按揭贷款增速连续回升，促成了房地产市场的发卖，房地产市场去库存加速。

据央行统计，截至3月末，房地产贷款余额22.51万亿元，同比增加22.2％，增速较上月末以及上年同期别离回升1.3以及2.8个百分点。此中，房地产开发贷款余额7.02万亿元，同比增加15.4％，增速较上月末回升0.1个百分点；小我私家购房贷款余额15.18万亿元，同比增加25.5％，增速较上月末回升1.8个百分点。

从增量看，本年一季度，房地产贷款新增1.5万亿元，同比多增5045亿元。此中，房地产开发贷款新增4549亿元；小我私家购房贷款新增1万亿元，同比多增4309亿元。

《从一季度个贷猛增看房价暴涨推手》 相干文章保举五：专家告诉你央行五次降息到底能省几多钱

去年央行举行了持续五次降息，让很多愁着供不起房的准房奴松开了眉头，纷纷投入买房的热潮中，那末，每一个月月供在持续5次降息后降落了几多呢，快来跟小编一路来相识下吧~

　　

去年央行持续五次降息，房贷基准利率从“6字头”降到“4字头”，五年以上贸易贷款基准利率从6.15%降至4.9%。因为不少银行贷款利率按年调解，泛博贷款买房者终究可以在新年享受这五次降息带来的福利。

　　

银行人士提示泛博市平易近，最佳在1月月供还款日前多存些钱，防止呈现房贷月供不足的环境。而1月份的月供其实不能代表本年整年的月供尺度，2015年五次降息的利好，将于2月最先闪现。

五次降息能省几多月供

　　

五次降息后，房贷一族的压力能减轻几多？北京青年报记者计较患上出，去年年头的100万元房贷，贷款刻日20年，接纳等额本息还款法，其时履行的基准利率是6.15%，月供为7251.12元，总利钱为74.02万元。而本年，按基准利率4.9%来算，月供将变为6544.44元，削减706.68元，20年总利钱将削减16.96万元。

　　

假如履行的是九折利率，100万元20年刻日的贷款去年年头享受的利率是5.535%，月供6898.66元，总利钱为65.57万元；本年则可享受 4.41%的优惠利率，月供降为6278.02元，总利钱为50.67万元。五次降息，每个月少还620元，利钱总支出削减14.9万元。

　　

去年11月6日，央行发布的第三季度钱币政策履行陈诉显示，贷款利率继承下行，9月贷款加权平均利率为5.70%，比6月降落0.35个百分点。其 中，小我私家住房贷款加权平均利率为5.02%，比6月降落0.51个百分点。自去年第四序度开启本轮降息周期以来，小我私家房贷利率已经经连续四个季度环比降落， 累计降幅到达1.94个百分点。今朝总体贷款及小我私家房贷的现实利率处于近五年以来最低位。

1月月供为什么不降反升

　　

虽然本年起每个月房贷可以少还，但不少房奴却发明本月月供竟“不降反升”。读者王师长教师称，这月刚还的月供比12月份还多出几元钱。另有读者发明银行寄来的还款规划单上，只有1月份的月供与其他月份差别。这是怎么回事呢？

　　

银行业内子士注释称，呈现这些环境重要是由于银行贷款利钱是分段计息。以每个月10日为贷款扣款日为例，2016年1月月供利钱包孕了2015年12月 末了21天的以老利率计较的利钱以及1月份前10天的以新利率计较的利钱，因为1月还款利钱存在分段计息环境，一般从第二个月最先，还款额正常。

　　

至于1月月供不降反升重要呈现在等额本息还款的贷款上。除了了贷款利钱分段计息之外，1月份履行新利率后，银行会按照贷款的残剩本金、残剩刻日、新履行 利率从头计较月供偿还的本金，因总体利钱削减，故1月份偿还的本金比去年12月份增幅加年夜，房贷者还的本金上涨的幅度会跨越利钱降落的部门，以是会呈现1 月份月供“不降反升”的征象。

　　

以100万元，20年刻日，等额本息还款为例，放款日期2015年3月10日，履行利率5.9%，调息后利钱降至4.9%，2016年1月10日还款 7114.21元，比2015年12月10日（还款7106.76元）多还7.45元。这是由于，2016年1月的还款本金比2015年12月10日多 281.53元，而利钱分2015年12月10日至31日总计3196.865元，2016年1月1日至10日总计1324.346元，合计 4531.211元，比2015年12月削减274.086元，是以，本金增长幅度年夜于利钱削减，1月月供才会增长。

　　

不外，到2016年2月10日，其还款额将降至6566.03元，比1月削减548.18元，比2015年12月削减540.73元。

　　

银行人士提示泛博市平易近，最佳在1月月供还款日前多存些钱，防止呈现房贷月供不足的环境。而1月份的月供其实不能代表本年整年的月供尺度，2015年五次降息的利好，将于2月最先闪现。

提早还贷要多方思量

　　

岁末年头，不少房贷族城市收到一笔不菲的年关奖。有些神驰“无债一身轻”的人会筹算提早还贷，减轻本身日常平凡的支出承担。工行客户司理陈师长教师提示各人，在思量提早还款时，有须要对于自身的资金需求、投资渠道和提早还款成本等举行多方衡量后再作决议。

　　

从资金成原来看，在当前低利率配景下提早还贷未必划算。估计2016年起，申请到房贷打折优惠利率的购房者，其利率将会降至4.3%摆布，而对于于公积金贷款者来讲，利率将降至3.25%。今朝银行一些理产业品平均收益都能到达甚至高于4.5%的程度，已经经高于贷款利率。这象征着还贷家庭只需对于资金举行合理配置，其收益可能比需要付出贷款的利钱还多，提早还贷显然就不划算。

　　

此外，假如一年内有资金需求的按揭者，好比住房装修等需要年夜笔开支，提早还款可能倒霉于家庭的财政摆设。而还款时间已经经较长的贷款者，由于在贷款刻日 后期的还款中，年夜部门都是本金的归还，此时经由过程提早还贷到达节约利钱的作用不年夜。陈师长教师以为，市平易近接纳等额本息还款法还贷，假如已经经跨越了三分之一年限， 好比贷了20年，已经经还了7年以上，就不必提早还贷了。

财经不雅察

房贷政策有望松绑？

　　

近期，福州、杭州及南京等地接踵**了购房人偿清购房贷款后，再申请房贷时根据首套房认定的响应松绑政策。对于此，有业内子士以为，已往市场非理性疯狂时，限购限贷颇有须要，此刻环境变化了，应追随形势举行调解。

　　

星河证券房地产行业首席阐发师赵强以为，从处所当局角度来说，限贷放松有益提振楼市，动员地盘出让，化解处所房企停业带来的区域性金融危害。从银行角 度来讲，房贷余额还清后再购房的危害已经以及初次购房房贷的危害同样，甚至由于采办二套房的客户的资产及购房能力，二次房贷的危害低于初次购房初次贷款的客户 危害。

　　

58同城房产研究部以为，假如房贷还清，仍持有一套或者二套房，再购一套新居还能算首套的环境短时间内不成能发生。但房贷政策松绑是年夜势所趋，若果然有房贷政策调解，则应重要撑持首套房贷，尤为是平凡住房。

　　

从华夏地产相识到，今朝北京地域房贷政策比力不变，各银行政策基本没有变更。首套房首付比例30%，基准利率八八折占多数，八五折也有一些；二套房首付比例多为50%，利率为基准利率的1.1倍。放款时间多在典质挂号完成后1-2周就能完成。

　　

华夏地产首席阐发师张年夜伟暗示，2015年，北京受影响较年夜的政策重要是330新政，二套房贷首付比例下调。不外因为限购政策依然严酷，总体市场出现了政策窗口期效应，未呈现太较着的发作时间点。

　　

对于于贸易银行传说风闻松绑首套房认定尺度，由“认房又认贷”调解为“认房不认贷”，据报导，昨天有外埠媒体记者向央行副行长刘士余发问，“首套房贷”尺度有无调解？刘士余回应称：“等文件”，同时增补道，“惠平易近生，调布局，始终是咱们事情的重中之重。”

　　

央行数据显示，房贷利率连续走低的同时，2015年房贷范围较着增加。三季度末，房地产贷款余额及小我私家住房贷款余额均同比增加20.9%。前三季度新 增房地产贷款2.81万亿元，同比多增7016亿元；新增小我私家住房贷款1.92万亿元，同比多增5961亿元。之以是住房信贷情况宽松，一方面因为总体货 币政策连结松紧适度，持续降准开释资金流动性，更主要的是，在中心稳消费、去库存的引导思惟下，更多信贷资金患上以配置到房地产范畴。央行夸大，进一步完美 房地产信贷政策，撑持住民自住以及改良型住房需求。

《从一季度个贷猛增看房价暴涨推手》 相干文章保举六：专家告诉你央行五次降息到底能省几多钱

去年央行举行了持续五次降息，让很多愁着供不起房的准房奴松开了眉头，纷纷投入买房的热潮中，那末，每一个月月供在持续5次降息后降落了几多呢，快来跟小编一路来相识下吧~

　　

去年央行持续五次降息，房贷基准利率从“6字头”降到“4字头”，五年以上贸易贷款基准利率从6.15%降至4.9%。因为不少银行贷款利率按年调解，泛博贷款买房者终究可以在新年享受这五次降息带来的福利。

　　

银行人士提示泛博市平易近，最佳在1月月供还款日前多存些钱，防止呈现房贷月供不足的环境。而1月份的月供其实不能代表本年整年的月供尺度，2015年五次降息的利好，将于2月最先闪现。

五次降息能省几多月供

　　

五次降息后，房贷一族的压力能减轻几多？北京青年报记者计较患上出，去年年头的100万元房贷，贷款刻日20年，接纳等额本息还款法，其时履行的基准利率是6.15%，月供为7251.12元，总利钱为74.02万元。而本年，按基准利率4.9%来算，月供将变为6544.44元，削减706.68元，20年总利钱将削减16.96万元。

　　

假如履行的是九折利率，100万元20年刻日的贷款去年年头享受的利率是5.535%，月供6898.66元，总利钱为65.57万元；本年则可享受 4.41%的优惠利率，月供降为6278.02元，总利钱为50.67万元。五次降息，每个月少还620元，利钱总支出削减14.9万元。

　　

去年11月6日，央行发布的第三季度钱币政策履行陈诉显示，贷款利率继承下行，9月贷款加权平均利率为5.70%，比6月降落0.35个百分点。其 中，小我私家住房贷款加权平均利率为5.02%，比6月降落0.51个百分点。自去年第四序度开启本轮降息周期以来，小我私家房贷利率已经经连续四个季度环比降落， 累计降幅到达1.94个百分点。今朝总体贷款及小我私家房贷的现实利率处于近五年以来最低位。

1月月供为什么不降反升

　　

虽然本年起每个月房贷可以少还，但不少房奴却发明本月月供竟“不降反升”。读者王师长教师称，这月刚还的月供比12月份还多出几元钱。另有读者发明银行寄来的还款规划单上，只有1月份的月供与其他月份差别。这是怎么回事呢？

　　

银行业内子士注释称，呈现这些环境重要是由于银行贷款利钱是分段计息。以每个月10日为贷款扣款日为例，2016年1月月供利钱包孕了2015年12月 末了21天的以老利率计较的利钱以及1月份前10天的以新利率计较的利钱，因为1月还款利钱存在分段计息环境，一般从第二个月最先，还款额正常。

　　

至于1月月供不降反升重要呈现在等额本息还款的贷款上。除了了贷款利钱分段计息之外，1月份履行新利率后，银行会按照贷款的残剩本金、残剩刻日、新履行 利率从头计较月供偿还的本金，因总体利钱削减，故1月份偿还的本金比去年12月份增幅加年夜，房贷者还的本金上涨的幅度会跨越利钱降落的部门，以是会呈现1 月份月供“不降反升”的征象。

　　

以100万元，20年刻日，等额本息还款为例，放款日期2015年3月10日，履行利率5.9%，调息后利钱降至4.9%，2016年1月10日还款 7114.21元，比2015年12月10日（还款7106.76元）多还7.45元。这是由于，2016年1月的还款本金比2015年12月10日多 281.53元，而利钱分2015年12月10日至31日总计3196.865元，2016年1月1日至10日总计1324.346元，合计 4531.211元，比2015年12月削减274.086元，是以，本金增长幅度年夜于利钱削减，1月月供才会增长。

　　

不外，到2016年2月10日，其还款额将降至6566.03元，比1月削减548.18元，比2015年12月削减540.73元。

　　

银行人士提示泛博市平易近，最佳在1月月供还款日前多存些钱，防止呈现房贷月供不足的环境。而1月份的月供其实不能代表本年整年的月供尺度，2015年五次降息的利好，将于2月最先闪现。

提早还贷要多方思量

　　

岁末年头，不少房贷族城市收到一笔不菲的年关奖。有些神驰“无债一身轻”的人会筹算提早还贷，减轻本身日常平凡的支出承担。工行客户司理陈师长教师提示各人，在思量提早还款时，有须要对于自身的资金需求、投资渠道和提早还款成本等举行多方衡量后再作决议。

　　

从资金成原来看，在当前低利率配景下提早还贷未必划算。估计2016年起，申请到房贷打折优惠利率的购房者，其利率将会降至4.3%摆布，而对于于公积金贷款者来讲，利率将降至3.25%。今朝银行一些理产业品平均收益都能到达甚至高于4.5%的程度，已经经高于贷款利率。这象征着还贷家庭只需对于资金举行合理配置，其收益可能比需要付出贷款的利钱还多，提早还贷显然就不划算。

　　

此外，假如一年内有资金需求的按揭者，好比住房装修等需要年夜笔开支，提早还款可能倒霉于家庭的财政摆设。而还款时间已经经较长的贷款者，由于在贷款刻日 后期的还款中，年夜部门都是本金的归还，此时经由过程提早还贷到达节约利钱的作用不年夜。陈师长教师以为，市平易近接纳等额本息还款法还贷，假如已经经跨越了三分之一年限， 好比贷了20年，已经经还了7年以上，就不必提早还贷了。

财经不雅察

房贷政策有望松绑？

　　

近期，福州、杭州及南京等地接踵**了购房人偿清购房贷款后，再申请房贷时根据首套房认定的响应松绑政策。对于此，有业内子士以为，已往市场非理性疯狂时，限购限贷颇有须要，此刻环境变化了，应追随形势举行调解。

　　

星河证券房地产行业首席阐发师赵强以为，从处所当局角度来说，限贷放松有益提振楼市，动员地盘出让，化解处所房企停业带来的区域性金融危害。从银行角 度来讲，房贷余额还清后再购房的危害已经以及初次购房房贷的危害同样，甚至由于采办二套房的客户的资产及购房能力，二次房贷的危害低于初次购房初次贷款的客户 危害。

　　

58同城房产研究部以为，假如房贷还清，仍持有一套或者二套房，再购一套新居还能算首套的环境短时间内不成能发生。但房贷政策松绑是年夜势所趋，若果然有房贷政策调解，则应重要撑持首套房贷，尤为是平凡住房。

　　

从华夏地产相识到，今朝北京地域房贷政策比力不变，各银行政策基本没有变更。首套房首付比例30%，基准利率八八折占多数，八五折也有一些；二套房首付比例多为50%，利率为基准利率的1.1倍。放款时间多在典质挂号完成后1-2周就能完成。

　　

华夏地产首席阐发师张年夜伟暗示，2015年，北京受影响较年夜的政策重要是330新政，二套房贷首付比例下调。不外因为限购政策依然严酷，总体市场出现了政策窗口期效应，未呈现太较着的发作时间点。

　　

对于于贸易银行传说风闻松绑首套房认定尺度，由“认房又认贷”调解为“认房不认贷”，据报导，昨天有外埠媒体记者向央行副行长刘士余发问，“首套房贷”尺度有无调解？刘士余回应称：“等文件”，同时增补道，“惠平易近生，调布局，始终是咱们事情的重中之重。”

　　

央行数据显示，房贷利率连续走低的同时，2015年房贷范围较着增加。三季度末，房地产贷款余额及小我私家住房贷款余额均同比增加20.9%。前三季度新 增房地产贷款2.81万亿元，同比多增7016亿元；新增小我私家住房贷款1.92万亿元，同比多增5961亿元。之以是住房信贷情况宽松，一方面因为总体货 币政策连结松紧适度，持续降准开释资金流动性，更主要的是，在中心稳消费、去库存的引导思惟下，更多信贷资金患上以配置到房地产范畴。央行夸大，进一步完美 房地产信贷政策，撑持住民自住以及改良型住房需求。

《从一季度个贷猛增看房价暴涨推手》 相干文章保举七：房贷利率松绑假象 打折暗地里每每有附加前提

跟着房地产政策的松绑，“首套房贷款利率呈现松动”的传说风闻不绝于耳。5月12日，央行召开住房金融办事专题座谈会，对于进一步改良住房金融办事事情提出5条定见（平易近间称之为“央五条”），更被业内解读为在政策层面喊话，旨在降低贸易银行小我私家按揭住房贷款利率。

9月1日，金融搜刮平台发布对于天下23个重点都会近400家银行房贷利率的监测陈诉。数据显示，因为当局的一系枚举措，8月房贷市场呈现了利率松动的迹象，天下最低房贷利率回归8.5折。值患上留意的是，虽然利率打折增多，但房贷放款速率加速的暗地里，部门银行对于客户天资、存款、采办理产业品等隐形的要求增长。

　　

真实环境怎样？

有附加前提的利率松绑

按照融360监测数据显示，今朝在23个重点都会中有10城存在利率优惠，优惠幅度略增，但均有附加前提。此中上海有天下最低8.5折利率扣头，北京、杭州、青岛3城重现9折利率，6城优惠利率为9.4至9.8折，其余都会的房贷利率最低为基准或者者更高。

8月30日上午，记者来到位于北京东五环外四周的一处楼盘，遇上周末，售楼部里看房人川流不息。售楼蜜斯先容，此刻首套房申请贸易贷款，分为基准利率以及基准利率上浮5%两种，一家国有年夜行要求首付提高到五成才气做到基准利率，另外一家国有年夜行要求首付四成。

“咱们多家互助银行，首套房首付都是三成，详细利率几多，都是客户跟银行之间谈。”北京一处高端楼盘置业参谋说，一般都是6.8775%，基准利率上浮5%，能不克不及申请下来要看你的流水、征信、身份证实等等。

“但就北京地域来讲，‘央五条’以后，首套房房贷利率基本没变化，照旧上浮5%。”北京一家本土房产公司营销总监付女士说，有的基准利率可以享受9折，但要接管银行提出的“附加前提”。

按照记者相识，所谓“附加前提”，就是差别银行针对于购房人天资，例如购房人需要在银行打点必然数额的存款、采办银行内部理财、保险等产物，或者者经由过程中介公司申请贷款，才气享遭到利率方面的优惠。

监控陈诉显示，上海平易近生银行(600016,股吧)呈现8.5折优惠，但附加前提倒是金融资产到达500万以上的客户才可申请。北京中信银行(601998,股吧)、招商银行(600036,股吧)呈现9折优惠，中信银行仅部门撑持我爱我家以及链家客户，且需采办响应的保险项目；招商银行优惠则是购房者存贷款额15%的包管金一年，享9折，存贷款额5%的包管金一年，享9.5折。

本报记者大略估算，比拟首套基准利率计较，以总价100万元的屋子为例，申请70万元的商贷，按基准利率计较，分30年还，每个月需还款4447.52元，若利率上浮5%，每个月多还152元，一共多还5.4万元的利钱。

按照数据显示，8月，在重点存眷的23个都会中有15城差别幅度地下调了首套房贷款利率。降幅排名前5的都会依次为哈尔滨、广州、杭州、深圳、重庆。此中，哈尔滨利率降落幅度为0.25%，广州达0.23%，杭州则为0.16%。

但《中原时报》记者实地考查广州的现实环境则是，“首套房贷款利率照旧基准利率上浮5%到10%。”一家总部位于广州的年夜型地产公司卖力人告诉记者，想申请到基准利率或者者所谓9折优惠，前提仍极其严苛，要看客户的产业状态、过往征信、是否采办了年夜额的理产业品或者者有年夜额存款等等。

假如不接管附加前提，怎么办？“那就只能根据以往基准利率或者者上浮5%。”上述广州市房地产公司卖力人坦言，房贷利率降落，是假象。

“实在就广州来看，大都银行都下调了房贷利率。”上述卖力人坦言，可是只是从以前上浮8%—9%下调到上浮5%。此中，工行首套房贷从利率上浮5%-10%调解为利率上浮3%-5%，成为五年夜中资行中首套利率最低的银行。别的，建行首套房贷从利率上浮8%调解为利率上浮5%；招商银行首套房贷利率从上浮5%降到基准利率；兴业银行(601166,股吧)首套房贷利率从上浮20%降到5%；光年夜银行(601818,股吧)首套房贷利率从上浮10%降到5%。

云云一来，是否接管银行提出的“附加前提”，是决议客户是否能享受房贷利率优惠政策的要害。但问题是，银行所谓的附加前提，也是在变相提高客户的贷款成本。这是一个相悖的选择题。

房贷审批并没有变化

难松动的利率暗地里，是本年上半年银行自动压缩小我私家住房贷款，尤为是股分制贸易银行，以平易近生银行、安然银行(000001,股吧)尤其较着。本年上半年，这两家银行小我私家住房贷款余额别离为594亿元、602亿元，别离比去年末削减121亿元、47亿元。

此外，招行本年上半年的小我私家住房贷款为2737亿元，虽然比去年末增长51亿元，但在个贷中的占比却降至11.3%，比去年末降落了0.93个百分点。而兴业银行1849亿元的小我私家及商用房贷款余额，虽然与去年末基本持平，但在个贷中的占比，却从52.33%降落到本年上半年的50.8%。

“对于小微企业贷款可以上浮20%-30%，相对于而言房贷营业利润其实过小。”一家股分制银行人士坦言，以是股分制银行会相对于偏向小微企业贷款。

按照央行7月宣布的《2014 年上半年金融机构贷款投向统计陈诉》显示，截至6月末小我私家购房贷款余额10.74 万亿元，同比增加18.4%，增速比上季末低1.7 个百分点；上半年增长9389 亿元，同比少增239 亿元。

“投放量在央行的意料之中。”一家国有银行相干人士告诉记者，以是才有以前5月份的央行喊话。

在坐谈会上，央行要求各贸易银行包管正常房地产融资需求，踊跃指导房地产信贷市场康健成长，贸易银行要对于小我私家住房按揭贷款合理订价，提高贷款发放以及审批效率，不许住手小我私家购房贷款。

“对于于集会转达内容，各银行暗示不会是以调解房地产以及按揭政策，履行层面会增强总行以及分行的沟通以及资金撑持，确保额度内的按揭贷款正常发放。”上述国有银行人士坦言。

央行要求，银行应合理配置信贷资源，优先满意住民家庭初次采办自住平凡商品住房的贷款需求，科学合理订价，综合思量财政可连续、危害治理等因素，合理确定首套房贷款利率程度。

一壁是央行自动喊话要求克制小我私家购房停贷，一壁大都股分制银行上半年紧缩小我私家房贷增量，这是否象征得到住房贷款比之前更难了？房贷审批标准是否是趋严？

记者采访多位四年夜国有银行人士的一致不雅点是，贷款审批标准没有发生变化，既没有趋严也没有放松，对于切合贷款准入前提的贷款，基本都能经由过程审批，核准率不变在九成以上。

“当下经济下行压力增年夜，企业成长远景不开阔爽朗。与之比拟，房贷营业具备不变而年夜量的信贷需求，又有首付以及房产典质，危害较小。可是国有银行加年夜小我私家房贷扣头力度，可能性不年夜。”一家国有银行人士坦言，将来小我私家按揭房贷利率要看市场需求成长。

《从一季度个贷猛增看房价暴涨推手》 相干文章保举八：帮你算算账：公积金贷款到底多划算？

跟着国度对于公积金政策的放宽，公积金贷款买房愈来愈受购房者青睐。重庆市住房公积金中央昨日发布的数据显示，2016年上半年全市公积金贷款呈现井喷式增加，1~6月共发放公积金个贷129.62亿元，同比增加110%。

以市场需求筹集资金

据市住房公积金中央先容，2016年上半年，根据国度及我市用好用足公积金撑持房地产市场成长的整体要求，我市革新个贷治理体式格局，以市场需求为导向，改以往简朴按“自有资金确定贷款范围”为“以市场需求筹集资金”，额度直接与楼盘发卖挂钩，包管发卖好的楼盘额度，经由过程贴息等多种体式格局加年夜贷款供给，全力满意职工购房贷款需求。与此同时，与贸易贷款的流程、速率基本一致，使公积金贷款获得开发企业以及职工的遍及承认以及撑持。

发放公积金个贷3.86万笔

统计显示，上半年全市发放公积金个贷3.86万笔129.62亿元(含贴息贷款)，同比增加67.84亿元，增幅为110%，范围及增速都创下汗青新高。

截至6月末，全市公积金个贷余额754.26亿元(含贴息贷款余额68.31亿元)，个贷余额净增96.76亿元，市场占比到达21%，相称于每一5套按揭住房中，就有一套接纳公积金贷款。

上半年公积金个贷发放撑持职工采办住房370万平方米，占全市住房发卖面积的11%;拉动全市住房发卖208亿元，占全市住房发卖额的13%。

撑持职工购房83万平方米

此外，1~6月全市30.64万人次提取公积金89.15亿元，同比别离增加4%以及10%，此中，购建房、归还住房贷款等住房消费性提取67.86亿元，占76%，撑持职工购房83万平方米，有力撑持了职工住房消费。

帮你算账

公积金贷款到底有多划算?

60万元贷20年利钱少12.5万元

虽然今朝贸易贷款的利率呈降落趋向，可是住房公积金贷款不管从哪方面看，都比商贷更具优胜性，是以也遭到浩繁购房者的青睐。

利率要低1.65个百分点

贸易贷款：颠末央行五轮降息后，今朝5年以上贸易贷款的基准利率已经由原先的6.55%降低至今朝的4.90%，今朝各年夜银行都能在基准利率上打8.8折，即4.312%，是以购房人的现实贷款利率更低。

公积金贷款：颠末前几轮降息后，5年以上公积金贷款的利率已经至3.25%，处在汗青最低值。

结论：今朝公积金的贷款利率要比贸易贷款利率低。5年以上公积金贷款利率为3.25%，而贸易贷款利率5年以上贷款利率为4.9%，差别银行所履行的贷款利率会在这个基准利率之上有所浮动。

月供及总利钱相差较着

以今朝公积金小我私家贷款最高额度60万元(双职工家庭)计较，贷款刻日20年为例：

贸易贷款：月供为3926.66元，总付出利钱为342399.43元，对于购房人来讲还款的压力较年夜。

公积金贷款：假如使用公积金贷款，月供为3430.17元，总付出利钱为216761.90元，每个月少供约500元，利钱少付出125637.53元。

《从一季度个贷猛增看房价暴涨推手》 相干文章保举九：帮你算算账：公积金贷款到底多划算？

跟着国度对于公积金政策的放宽，公积金贷款买房愈来愈受购房者青睐。重庆市住房公积金中央昨日发布的数据显示，2016年上半年全市公积金贷款呈现井喷式增加，1~6月共发放公积金个贷129.62亿元，同比增加110%。

以市场需求筹集资金

据市住房公积金中央先容，2016年上半年，根据国度及我市用好用足公积金撑持房地产市场成长的整体要求，我市革新个贷治理体式格局，以市场需求为导向，改以往简朴按“自有资金确定贷款范围”为“以市场需求筹集资金”，额度直接与楼盘发卖挂钩，包管发卖好的楼盘额度，经由过程贴息等多种体式格局加年夜贷款供给，全力满意职工购房贷款需求。与此同时，与贸易贷款的流程、速率基本一致，使公积金贷款获得开发企业以及职工的遍及承认以及撑持。

发放公积金个贷3.86万笔

统计显示，上半年全市发放公积金个贷3.86万笔129.62亿元(含贴息贷款)，同比增加67.84亿元，增幅为110%，范围及增速都创下汗青新高。

截至6月末，全市公积金个贷余额754.26亿元(含贴息贷款余额68.31亿元)，个贷余额净增96.76亿元，市场占比到达21%，相称于每一5套按揭住房中，就有一套接纳公积金贷款。

上半年公积金个贷发放撑持职工采办住房370万平方米，占全市住房发卖面积的11%;拉动全市住房发卖208亿元，占全市住房发卖额的13%。

撑持职工购房83万平方米

此外，1~6月全市30.64万人次提取公积金89.15亿元，同比别离增加4%以及10%，此中，购建房、归还住房贷款等住房消费性提取67.86亿元，占76%，撑持职工购房83万平方米，有力撑持了职工住房消费。

帮你算账

公积金贷款到底有多划算?

60万元贷20年利钱少12.5万元

虽然今朝贸易贷款的利率呈降落趋向，可是住房公积金贷款不管从哪方面看，都比商贷更具优胜性，是以也遭到浩繁购房者的青睐。

利率要低1.65个百分点

贸易贷款：颠末央行五轮降息后，今朝5年以上贸易贷款的基准利率已经由原先的6.55%降低至今朝的4.90%，今朝各年夜银行都能在基准利率上打8.8折，即4.312%，是以购房人的现实贷款利率更低。

公积金贷款：颠末前几轮降息后，5年以上公积金贷款的利率已经至3.25%，处在汗青最低值。

结论：今朝公积金的贷款利率要比贸易贷款利率低。5年以上公积金贷款利率为3.25%，而贸易贷款利率5年以上贷款利率为4.9%，差别银行所履行的贷款利率会在这个基准利率之上有所浮动。

月供及总利钱相差较着

以今朝公积金小我私家贷款最高额度60万元(双职工家庭)计较，贷款刻日20年为例：

贸易贷款：月供为3926.66元，总付出利钱为342399.43元，对于购房人来讲还款的压力较年夜。

公积金贷款：假如使用公积金贷款，月供为3430.17元，总付出利钱为216761.90元，每个月少供约500元，利钱少付出125637.53元。

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