“我的企业还在成长早期，前期投资需求年夜，但咱们此刻一年的净利润不是许多，能贷到款吗？”周敏（假名）来到了位于工银中央上海世博展览馆h2馆，彼时，间隔第十二届上海金融办事实体经济洽谈会暨论坛正式揭幕另有1天，但响应的参展机构均已经到位，周敏想赶早寻觅时机。

作为一家科创企业的老板，周敏但愿他的项目获得资金撑持。然而，对于于前期盈利较少、缺乏典质品的周敏来讲，想要得到银行贷款其实不轻易。

这次席卷了银行、证券、保险、信任、期货、担保、租赁、股权投资、创业投资、小额贷款、资产治理、互联网金融、第三方付出等200多家金融办事机构的上海“金洽会”，将为以及周敏企业同样火急需要融资的中小企业提供帮忙。

小微企融资难问题仍存

上海“金洽会”现场，金融机构云集，为中小微企业相识最新贷款融资产物提供了一个便捷的渠道。在记者走访的两日中，像周敏如许前来咨询的参展不雅众其实不在少数。

在采访历程中，记者发明，中小微企业融资难、融资贵问题是受多种因素的影响：一方面，部门小微企业确凿没法提供银行所承认的典质物；另外一方面，这些中小微企业没法实时获知市场上最周全的贷款产物，存在着信息不合错误称。

记者采访相识到，不少年收入范围500万元如下的小业主们，没有专业融资的CFO（首席财政官）或者财政总监，甚至连专职管帐都没有，底子不知道有哪些机构可认为他们贷款。此外，一些科创型企业要末技能尖端，要末贸易运营模式繁杂，传统信贷职员很难对于其开展精准危害评估，其信用价值也不容易权衡，是以在融资历程中屡屡碰鼻，资金瓶颈凸显。

如周敏的企业就面对上述的恶疾：“咱们此刻能提供的典质物有限，也缺少担保，再加之咱们企业今朝的开票额也未几，以是很难贷到款。”

在不克不及准期从银行得到融资的环境下，为了企业的连续成长，这些中小微企业每每经由过程创业者小我私家、亲友挚友、企业职工或者者社会融资、平易近间融资等体式格局举行非正规融资。这类融资体式格局虽然资金到位快、融资典质少、融资周期不定，但融资成本却远远高于银行融资成本，而且不受国度法令法例掩护，有可能给企业带来扑灭性的冲击。然而，企业在融资走投无路的环境下，只有选择这类体式格局才有可能保住企业，艰巨保存。

对于中小微企业金融办事方面的不足以及短缺，最近几年来，羁系部分以及市场机构都在配合发力，起劲为其发展成长打扫障碍。在本届“金洽会”上，记者经由过程走访也看到，针对于中小微企业成长需求，不管是银行等传统金融机构照旧新兴互联网金融机构都在踊跃推出各项金融产物以及办事方案，切实执行金融办事实体经济的重担。

“担保基金贷”助力科创金融

“担保基金贷”是本年“金恰会”上，记者在走访历程入耳到频率最高的词。现场不少银行在保举贷款产物时，都提到了“上海中小微企业政策性融资担保基金”。

如上海银行推出的投贷保，就重点撑持上海市各种“科技小伟人”、“高新技能企业”、“专精特新”名单等科创企业，提供“结算+信贷撑持+政策性贷款担保+投贷联动”综合性金融办事。

“这些担保基金都是当局的项目，是公益性的，价格不会定患上过高，你可以看看。”一名上海银行的客户司理向记者保举道。

据相识，“上海中小微企业政策性融资担保基金”资金来历于市区两级财务以及部门贸易银行，基金首期筹集资金50亿元，重要为处于发展期的科技型、立异型、创业型、吸纳就业型、节能环保型以及战略性新兴财产、现代办事业、“四新”以及“三农”等范畴的中小微企业提供融资性担保、再担保等办事。

在该营业中，中小微企业直接向互助银行提出贷款申请，由互助银行自立审批后向治理中央保举，经治理中央审查后与互助银行签署担保合同，纳入治理中央担保规模的营业模式。

与此同时，针对于上海市中小微企业特色，该基金还推出了三个方面新举措：一是省去了原担保平台的区县审核环节，并立异推出了“批量担保”特点营业，对于单户授信额度在300万元如下、单笔不跨越200万元的企业，由互助银行保举，经基金治理中央做情势审核后，便可打点担保手续。二是顺应加速设置装备摆设上海科创中央的需要，对于“重点撑持”类中小微企业，其单户最高贷款额度可由原担保平台的1000万元提高至2000万元。三是针对于中小微企业贷款“短、小、频、急”的特色，基金以做“信用包管”担保营业为主，勾销了基金治理中央打点反担保办法的环节，不需要企业再提供反担保。

上海市中小微企业政策性融资担保基金治理中央事情职员告诉记者，上海市中小微企业政策性融资担保基金治理中央已经经与39家银行有过互助。为了凸起政策性功效，治理中央实施低于市平均程度的担保费率，年担保费率通常是担保额的0.5%至1.5%。

“此刻市场上，担保公司的担保费率都在3%摆布，但咱们重点撑持类企业、非重点撑持类的担保费率不跨越担保额的1.5%，批量担保的担保额不跨越0.5%。”上述事情职员对于记者说。

《小微企融资难问题仍存 银行“担保基金贷”助力科创金融》 相干文章保举一：小微企融资难问题仍存 银行“担保基金贷”助力科创金融

“我的企业还在成长早期，前期投资需求年夜，但咱们此刻一年的净利润不是许多，能贷到款吗？”周敏（假名）来到了位于工银中央上海世博展览馆h2馆，彼时，间隔第十二届上海金融办事实体经济洽谈会暨论坛正式揭幕另有1天，但响应的参展机构均已经到位，周敏想赶早寻觅时机。

作为一家科创企业的老板，周敏但愿他的项目获得资金撑持。然而，对于于前期盈利较少、缺乏典质品的周敏来讲，想要得到银行贷款其实不轻易。

这次席卷了银行、证券、保险、信任、期货、担保、租赁、股权投资、创业投资、小额贷款、资产治理、互联网金融、第三方付出等200多家金融办事机构的上海“金洽会”，将为以及周敏企业同样火急需要融资的中小企业提供帮忙。

小微企融资难问题仍存

上海“金洽会”现场，金融机构云集，为中小微企业相识最新贷款融资产物提供了一个便捷的渠道。在记者走访的两日中，像周敏如许前来咨询的参展不雅众其实不在少数。

在采访历程中，记者发明，中小微企业融资难、融资贵问题是受多种因素的影响：一方面，部门小微企业确凿没法提供银行所承认的典质物；另外一方面，这些中小微企业没法实时获知市场上最周全的贷款产物，存在着信息不合错误称。

记者采访相识到，不少年收入范围500万元如下的小业主们，没有专业融资的CFO（首席财政官）或者财政总监，甚至连专职管帐都没有，底子不知道有哪些机构可认为他们贷款。此外，一些科创型企业要末技能尖端，要末贸易运营模式繁杂，传统信贷职员很难对于其开展精准危害评估，其信用价值也不容易权衡，是以在融资历程中屡屡碰鼻，资金瓶颈凸显。

如周敏的企业就面对上述的恶疾：“咱们此刻能提供的典质物有限，也缺少担保，再加之咱们企业今朝的开票额也未几，以是很难贷到款。”

在不克不及准期从银行得到融资的环境下，为了企业的连续成长，这些中小微企业每每经由过程创业者小我私家、亲友挚友、企业职工或者者社会融资、平易近间融资等体式格局举行非正规融资。这类融资体式格局虽然资金到位快、融资典质少、融资周期不定，但融资成本却远远高于银行融资成本，而且不受国度法令法例掩护，有可能给企业带来扑灭性的冲击。然而，企业在融资走投无路的环境下，只有选择这类体式格局才有可能保住企业，艰巨保存。

对于中小微企业金融办事方面的不足以及短缺，最近几年来，羁系部分以及市场机构都在配合发力，起劲为其发展成长打扫障碍。在本届“金洽会”上，记者经由过程走访也看到，针对于中小微企业成长需求，不管是银行等传统金融机构照旧新兴互联网金融机构都在踊跃推出各项金融产物以及办事方案，切实执行金融办事实体经济的重担。

“担保基金贷”助力科创金融

“担保基金贷”是本年“金恰会”上，记者在走访历程入耳到频率最高的词。现场不少银行在保举贷款产物时，都提到了“上海中小微企业政策性融资担保基金”。

如上海银行推出的投贷保，就重点撑持上海市各种“科技小伟人”、“高新技能企业”、“专精特新”名单等科创企业，提供“结算+信贷撑持+政策性贷款担保+投贷联动”综合性金融办事。

“这些担保基金都是当局的项目，是公益性的，价格不会定患上过高，你可以看看。”一名上海银行的客户司理向记者保举道。

据相识，“上海中小微企业政策性融资担保基金”资金来历于市区两级财务以及部门贸易银行，基金首期筹集资金50亿元，重要为处于发展期的科技型、立异型、创业型、吸纳就业型、节能环保型以及战略性新兴财产、现代办事业、“四新”以及“三农”等范畴的中小微企业提供融资性担保、再担保等办事。

在该营业中，中小微企业直接向互助银行提出贷款申请，由互助银行自立审批后向治理中央保举，经治理中央审查后与互助银行签署担保合同，纳入治理中央担保规模的营业模式。

与此同时，针对于上海市中小微企业特色，该基金还推出了三个方面新举措：一是省去了原担保平台的区县审核环节，并立异推出了“批量担保”特点营业，对于单户授信额度在300万元如下、单笔不跨越200万元的企业，由互助银行保举，经基金治理中央做情势审核后，便可打点担保手续。二是顺应加速设置装备摆设上海科创中央的需要，对于“重点撑持”类中小微企业，其单户最高贷款额度可由原担保平台的1000万元提高至2000万元。三是针对于中小微企业贷款“短、小、频、急”的特色，基金以做“信用包管”担保营业为主，勾销了基金治理中央打点反担保办法的环节，不需要企业再提供反担保。

上海市中小微企业政策性融资担保基金治理中央事情职员告诉记者，上海市中小微企业政策性融资担保基金治理中央已经经与39家银行有过互助。为了凸起政策性功效，治理中央实施低于市平均程度的担保费率，年担保费率通常是担保额的0.5%至1.5%。

“此刻市场上，担保公司的担保费率都在3%摆布，但咱们重点撑持类企业、非重点撑持类的担保费率不跨越担保额的1.5%，批量担保的担保额不跨越0.5%。”上述事情职员对于记者说。

《小微企融资难问题仍存 银行“担保基金贷”助力科创金融》 相干文章保举二：中银E贷·税易贷上线 小微企业可在线申请最高50万元信用贷款

中国银行广东省份行举办“中银E贷·税易贷”产物发布会，正式推出线上小我私家普惠金融产物——“中银E贷·税易贷”。现场经由过程视频演示、产物专家宣讲、客户体验等多种情势，全方位、多条理举行了产物先容。国度税务总局广东省税务局纳税办事处卖力人及广州地域各行业50位小微企业主作为勾当佳宾到场了发布会。

“中银E贷·税易贷”是中国银行广东省份行与国度税务总局广东省税务局互助推出的线上小我私家普惠金融产物。该产物以中国银行线上金融产物“中银E贷”为载体，经由过程搭建“互联网+年夜数据+金融+税务”平台，以办事小微企业为重要方针，面向切合前提的小微企业主，提供最高50万元的纯信用小我私家谋划贷款。

据相识，“中银E贷·税易贷”的特点之一：银税互联，用企业纳税信用“转化”为企业主银行信用参考。

广东中行与广东国税借助两边上风资源，经由过程小我私家授信对于接企业真实税务信息，协力构建企业纳税信用“转化”为企业主银行信用的互联网融资征信新模式，买通小微企业融资新渠道，使切合前提的企业主可凭小我私家名义提出信用贷款申请，助力小微企业解决“融资难”“融资贵”问题，更好地鞭策实体经济以及普惠金融的成长。

特点之二：打造纯信用的线上小我私家谋划贷款产物。

“中银E贷·税易贷”经由过程接入税务数据，无需抵质押担保，便可为小微企业主提供最高可达50万元的纯信用贷款，额度有用期内贷款可轮回使用、按日计息、随借随还。小微企业主只需开通中国银行手机银行，并在“广东省电子税务局”网站授权银行查询企业纳税数据，便可实现贷款申请、用款、还款全流程线上操作，省时省力。

此项银税互联，中国银行广东省份即将国度税务机关的企业纳税年夜数据引入融资范畴，将企业纳税信用“转化”为银行的贷款信用，使更多小微企业主享遭到诚信纳税带来的便当，是银税联袂互助践行普惠金融、办事实体经济的又一次新冲破。

同时“中银E贷·税易贷”线上小我私家普惠金融产物的推出，也充实揭示了诚信纳税的激励作用，踊跃阐扬纳税信用的增值效应，让小微企业主能从诚信纳税举动中得到实惠，让诚信纳税成为真实的财富。

《小微企融资难问题仍存 银行“担保基金贷”助力科创金融》 相干文章保举三：小微贷款逆势增加

增速高于同期全数贷款平均增速5.28个百分点

昨日，从温州银行业小微金融“二次起飞”推进会暨小微金融产物展示会上获悉，本年以来，在贷款增加乏力的环境下，我市小微企业贷款强劲增加，增量较去年同期多24.65亿元；增速高于同期全数贷款平均增速5.28个百分点；贷款户数增量较去年同期多50198户。

温州现有工业企业中98%以上是小微企业，成长小微金融、助力实体经济是当前我市银行业的一年夜主要使命。据温州市银监分局局长赵秀乐先容，本年以来，银监分局经由过程增强小微差异化羁系、加速小微信贷机制转型进级、加大致押担保类立异、自动减负让利等举措，切实晋升我市小微金融办事。

小微企业之以是贷款难，很年夜水平是由于缺乏典质以及担保。我市银行业在危害可控的条件下，对于资信精良的小微企业踊跃开展信用贷款试点。据统计数据显示，截至今朝，全市已经有35家银行对于9366户小微企业举行信用贷款授信，此中信用贷款余额22.48亿，户均贷款余额28.22万元。

为进一步防控多头授信、过分授信、过分担保，本年我市作为全省试点率先实行企业授信总额主理行治理机制。第一阶段先行推进的瑞安、永嘉两地授信总额在1亿元以上的143家企业中，授信总额比实行前降落的有59户，降落了19亿元，有用提防了多头授信以及过分授信。今朝第二阶段授信总额在1亿元以上的企业正周全实行，下阶段还将对于部门县域授信在5000万以上的企业，和个体县域的所有企业周全推进。

此外，还试点推进中小贸易银行排他性授信治理模式，有用避免银行间的盲目竞争，解决信息不合错误称问题。今朝，介入银行以及企业已经别离增至10家以及81户介入排他性授信和谈签署，授信余额总计10亿元，银企瓜葛进一步巩固。

在优化结构方面，我市踊跃摸索向（乡）下走与往（网）上走有机联合的路径。一方面，推进小微专营支行以及社区银行设置装备摆设。踊跃指导银行机构集中精神设立了一批广笼罩、深落地的小微专营机谈判社区银行。今朝全市专营机构总数达27家，在全省地市中处于领先。计划设立社区支行52家，今朝已经申报筹建8家，为小微企业提供差时化的金融办事；另外一方面，推进小微金融“进园、进圈、进链、进村”战略，有用解决办事“末了一千米”。

为减轻小微企业融资成本以及还款压力，本年全市银行业还经由过程降低贷款利率等办法，累计为小微企业让利3.49亿元。

市委**、副市长王毅暗示，小微企业金融办事是一项长期战，不克不及一举而竟全功。温州银行业还需要进一步捋顺与企业的瓜葛，做到不盲目抽贷压贷，敢于卖力、勇于担任、换位思索，与企业情投意合、鱼水融合。同时，在温各家银行还应多向上级行争夺撑持，包孕信贷额度撑持、优惠政策撑持、不良贷款清收措置撑持，给温州的金融业以及实体经济去失逝世水、注入活水，在实现银行自身不变康健成长同时，更好地为温州处所经济成长办事。

《小微企融资难问题仍存 银行“担保基金贷”助力科创金融》 相干文章保举四：小微企业贷款增速高过年夜中型企业

“手握年夜额定单，愿意典质价值4000万的股权以及几十项专利想贷款500万，跑了两个月都没办成！”提及前几年面对过的“贷款难”的遭受，一家企业相干卖力人对于记者暗示。

近几年，小微企业在市场中的主要性愈发凸显。有数据显示，中小微企业孝敬了60%以上的GDP、50%以上的税收和80%的城镇就业岗亭；中小微企业完成为了65%的发现专利以及80%以上的新产物开发。

怎样破解小微企业贷款难、患上不到撑持的环境？本年以来，央行经由过程定向降准、扩展MLF等手腕，精准撑持小微企业。央行7月20日发布的《2018年上半年金融机构贷款投向统计陈诉》显示，2018年6月末，人平易近币小微企业贷款余额25.40万亿元，同比增加12.2%，比同期年夜型以及中型企业贷款增速别离高1.2个以及2.5个百分点。

定向降准等多手腕给小微企业“输血”

“相对于于年夜中型企业，小微企业公司管理布局不敷完美、财政治理每每不敷规范，抗危害能力也比力弱。”6月29日，央行等五部分召开天下深化小微企业金融办事电视德律风集会，央行行长易纲在会上指出。他援引数字谈到，金融机构小微企业贷款不良率为2.75%，比年夜型企业高1.7个百分点，单户授信500万如下贷款不良率更高，金融机构得到的收益较难彻底笼罩危害，这是小微企业融资难融资贵的配景，暗地里有深刻的经济纪律。

新京报记者注意到，近期人平易近银行、银保监会、证监会、发改委、财务部五部分**了《关于进一步深化小微企业金融办事的定见》，从钱币政策、羁系查核、内部治理、财税激励、优化情况等方面提出了23条短时间精准发力、持久标本兼治的详细办法。

事实上近几年，撑持小微企业、解决小微企业“融资难融资贵”的痛点一直是央行政策的出力点之一，仅本年以来，央行就经由过程定向降准、适量扩展MLF担保品等手腕，从多角度给小微企业精准“输血”。

本年6月24日，央行公布自7月5日起，经由过程定向降准撑持市场化法治化“债转股”以及小微企业融资，合计开释资金约7000亿。本年4月25日，央行确认“降准置换中期借贷便当”当日实行；1月25日，对于普惠金融的定向降准亦周全实行。

“本年以来，在经济去杠杆的年夜情况下，中国人平易近银行持续三次定向降准，并经由过程将降准资金使用与MPA宏不雅谨慎查核相挂钩，确保金融机构将新增信贷资金精准投向小微企业。”平易近生银行普惠金融事业部总司理周伯婷对于新京报记者暗示，“自政策发布以来，市场资金面暖和改良，资金利率慢慢下行。例如3个月刻日同业存单持续降落，银行欠债压力获得必然水平减缓，有益于银行表内授信扩张加年夜对于实体的资金撑持，部门对于冲表外融资范围紧缩的缺口，对于于减缓小微企业融资难题有着主要促成作用。”

普惠范畴小微企业贷款增加加速

从数据来看，小微企业获得的撑持力度正不停加年夜：央行上半年金融机构贷款投向统计陈诉显示，2018年6月末，人平易近币小微企业贷款余额25.40万亿元，同比增加12.2%，比同期年夜型以及中型企业贷款增速别离高1.2个以及2.5个百分点。

此前易纲先容，思量到80%以上的小微企业首次融资额在500万元如下，今朝政策出力买通小微企业融资的“开始一千米”，聚焦单户授信500万如下小微企业贷款，旨在打破金融办事“小微不小”怪圈，指导金融机构办事重心下沉，发放更多单户授信500万、1000万如下的小微企业贷款。

最新数据显示，这一政策正阐扬作用：2018年6月末，普惠范畴小微企业贷款（包孕单户授信小于500万的小微企业贷款、个别工商户及小微企业主谋划性贷款）余额7.35万亿元，同比增加15.6%，增速比上季末高3.6个百分点，上半年增长5743亿元，同比多增3836亿元。

这也表现在银行方面的数据上。据悉，截至2018年6月末，北京银行单户授信500万及如下小微型企业、个别工商户、小微企业主贷款余额增量是去年的3.3倍。授信1000万如下同比增速超出跨越全行贷款增速5.3个百分点，完成“两增两控”要求。

科技成办事小微企业冲破口之一

易纲暗示，有调研环境显示，“政策好，但小微企业不知道，不相识”的环境比力凸起。据新京报记者相识，今朝多家银行都推出了针对于小微企业的特点产物，科技、互联网都成了银行立异产物的冲破口之一。

记者相识到，平易近生银行旗下有“无还本续贷”办事，解决小微企业“倒贷”难题；此外有“小微之家”线上办事平台、IPAD挪动功课、信贷工场集中处置惩罚等尺度化、便当性办事内容，破解小微企业“融资慢”等问题。

据北京银行相干卖力人先容，科技金融一直是北京银行的出力点之一，浩繁科技企业是从10万元、50万元贷款最先到得到其持久不变撑持，直至成长壮年夜。如遐想创建之初，其就为11名科研职员提供首笔20万元贷款。

建行推出“小微快贷”全流程线上融资模式，实现了小微企业贷款全流程收集化、自助化操作。建行相干卖力人先容，自小微快贷上线至今，累计为34万户小微企业提供贷款撑持超3700亿元。

青年创业贷款产物是泰隆银行特点之一。据有关卖力人先容，本地的汪师长教师2013年转型做制造增长装备投入，第一次从泰隆银行得到了20万的青年创业贷款。跟着营业越做越年夜，汪师长教师的贷款额度也逐年上升。

本年一季度单户授信500万如下的小微企业贷款新增499亿元，到达去年整年新增额的71.7%，政策笼罩的小微企业户数获得快速增加。

“要对峙不懈把金融办事小微企业事情推向深切：一是增长小微企业贷款户数，二是扩展小微企业贷款投放，三是适度降低小微企业贷款成本，四是有用节制危害建成为小微企业贷款的贸易可连续长效机制。”易纲在此前的集会上指出。

《小微企融资难问题仍存 银行“担保基金贷”助力科创金融》 相干文章保举五：终究揭开银行不给小微企业贷款的本相

既要看银行是怎么说的，也要看他们是怎么做的

这是本周第二次阐发小微企业贷款问题了，研究越深切，问题越严峻，这篇重要从银行角度阐发。

事前声明，写这篇文章的目的其实不是帮银行“甩锅”，只是想告诉各人，小微企业贷款难是世界性难题，而中国的非凡性让这个问题变患上更繁杂。

好比，小微企业融本钱应属于贸易举动，但海内行政、公益色采严峻，给小微企业贷款成为许多贸易银行的公益项目，甚至有银举动了完成羁系使命，搞虚作假。

又好比，在撑持小微企业融资方面，羁系层的“运动式”政策多于通例政策，致使很轻易呈现“一管就逝世、一放就乱”的场合排场。

01

从上周最先，羁系层“挽救小微企业”的步履又最先了。

6月24日，央行公布定向降准，开释小微信贷资金约2000亿。

6月25日下战书4点，央行、银保监会、证监会、成长鼎新委、财务部结合印发《关于进一步深化小微企业金融办事的定见》，如下是我收拾整顿的焦点内容。

一、增长支小支农再贷款以及再贴现额度共1500亿元，下调支小再贷款利率0.5个百分点。

通俗说就是央行经由过程再贷款以及再贴现给贸易银行提供1500亿流动性，可以理解为央行对于贸易银行的“定向贷款”，这些钱必需借给小微企业。

二、撑持银行刊行小微企业贷款资产撑持证券，盘活信贷资源1000亿元以上。

这个有点难理解，据中国银行间市场生意业务商协会给出的界说，是指银行作为倡议机构，将非轮回资产类型的微小企业贷款信任给受托机构，由受托机构以资产撑持证券的情势向投资人刊行证券。

通俗讲，小微企业贷款资产撑持证券是一种证券化融资东西，银行把小微企业贷款资产证券化，经由过程信任机构卖给投资者得到资金，然后再贷给小微企业，可增长银行的信贷额度。

三、将单户授信500万元及如下的小微企业贷款纳入中期借贷便当（MLF）的及格典质品规模。

中期借贷便当（MLF）预计许多人据说过，俗称“麻辣粉”，是指贸易银行把一部门资产质押给央行，然后得到资金。

之前，国债、央行单据、政策性金融债、高档级信用债等优良债券可以作为及格质押品，此刻小微企业贷款也能够了。

总结一下，以上三条都是央行千方百计增长贸易银行的可贷款额度，以及定向降准比拟，这三条更精准，贸易银行给小微企业贷款以后才气得到资金。

除了了把更多的钱投给贸易银行，财务在税收方面也对于贸易银行有一些撑持。

四、从本年9月1日至2020年末，将贷款利钱收入免征增值税单户授信额度上限由100万提高到500万。

举个例子，某银行2017年给A企业放贷100万，年利率10%，一年的利钱就是10万，但因为银行是在撑持小微企业，以是10万元免受增值税。

根据新的划定，银行给A企业至多可以放贷500万，假如年利率10%，一年的利钱就是50万，这50万都不消缴纳增值税。

五、国度融资担保基金撑持的融资担保公司撑持小微企业融资的担保金额占比不低于80%，此中单户授信500万元及如下贷款的担保金额占比不低于50%。

国度融资担保基金是本年3月份由中心财务及成心愿的金融机构倡议设立的，采纳股权投资的情势撑持各省区市开展融资担保营业。

假如用明白话说，这个基金在天下各省参股了许多担保公司，可以把这些担保公经理解为“国度队”，此刻小微企业有难，担保公司就应该阐扬作用了。

除了了央妈以及财务撑持，羁系也要跟上，目的就是银行的资金必需给小微企业。

六、银行要起劲实现1000万及如下小微企业贷款增速高于各项贷款增速，贷款余额户数高于上年同期程度。

七、清算没必要要的“通道”以及“过桥”环节，克制向小微企业贷款收取承诺费、资金治理费，严酷限定收取财政参谋费、咨询费。

关于这一点，我在以前的文章《小微企业从银行贷不到款，怨谁？》已经经有说起，这里再也不赘述。

除了了以上7点，另有一些非硬性要求，好比年夜型银行要设立普惠金融事业部，推进平易近营银行常态化设立（据我不雅察，小微企业贷款问题严峻了，平易近营金融机构就会被器重）。

02

说真话，上面的撑持力度不成谓不年夜，鼓动勉励办法以及羁系办法也很过细，但为何小微企业融资难一直没法解决。

我在以前的文章中也说过，10年前，我做财经记者时，小微企业融资难、融资贵就是个年夜问题，此刻已经经喊成顺口溜了，但问题依然严峻。

这两天，我又花了一些时间，细心寻觅缘故原由，终究在银行财报以及国度统计局2014年发布的《第三次天下经济普查重要数据公报》（下称《公报》）中找到了谜底。

《公报》披露，截止2013年底，天下共有小微企业法人单元785万个，占全数企业法人单元95.6%。

分行业看，工业234.2万个，占全数企业法人单元28.5%；批发业169.8万个，占20.7%；零售业103.1万个，占12.6%。

按行业分组的小微企业法人单元布局（来自国度统计局）

简朴加总一下三个行业的小微企业占比：28.5%+20.7%+12.6%=61.8%，可以看出绝年夜大都小微企业集中在这三个行业。

偶合的是，银行不良贷款率较高的行业就集中在制造、批发以及零售行业。如下是工商银行2017年财报中披露的数据。

从上图可以看出，2017年工商银行制造业贷款不良率为4.80%，批发以及零售贷款不良率为9.75%，高寓所有行业前两位。

反不雅这几年被热炒的房地产行业，2017年贷款不良率为2.72%，远远低于制造业以及批零业，不良率最低的水利、情况以及大众举措措施治理业只有0.15%。

贷款不良率在1%如下的行业还包孕交通运输、仓储以及邮政（0.56%）、电力、热力、燃气及水出产以及供给（0.16%）、科教文卫（0.67%）和租赁以及商务办事（0.69%）。

以上这些行业有两个特色：

一、许多是当局垄断性行业，好比电力、热力、燃气及水出产、邮政等。

二、这些行业里年夜企业占多数，小微企业很难进入。上图（按行业分组的小微企业法人单元布局）就能够证实，好比仓储以及邮政业小微企业占比加起来才0.5%。

以是，经由过程对于比国度统计局宣布的“小微企业法人单元布局”以及工商银行不良贷款率行业布局，可以发明：

一、小微企业集中的行业，银行贷款不良率遍及较高。

二、小微企业没法进入的行业，银行贷款不良率遍及较低。

如下是近4年工商银行制造业以及批零业贷款坏账率，每一年都在上涨。

这就形成一个悖论，对于贸易银行来讲，根据危害以及盈利原则，贷款应该更多的流入不良率较低的行业，但此刻羁系则鼓动勉励（要求）银行把贷款放给不良率高的小微企业。

不外，银行在现实营业操作中照旧会以危害以及盈利为主。下图是工商银行近4年制造业以及批零业贷款余额。

从上图可以看出，工商银行2014年制造业以及批零业贷款余额别离是15329.47亿以及7725.36亿，到2017年，这两个指标别离降到了14092.06亿以及5680.11亿。

简朴算一下，三年时间，工商银行制造业以及批零业贷款余额别离削减了8.07%以及26.47%，这在钱币政策宽松、国度鼓动勉励给小微企业贷款的配景下是很难想象的。

下图是工商银行近4年制造业以及批零业贷款占比，每一年都是鄙人降的，无一破例。

假如你以为只用一个工商银行来代表整个银行业不客不雅，咱们再来看看号称小微企业贷款做的比力好的平易近生银行。

平易近生银行在2017年财报中说：“截至 2017 年底，为 60.34 万户小微企业发放贷款余额为3591.47亿元，并为 592.42 万户小微企业提供了多种情势的金融办事。”

这个数字对于平易近生银行来讲确凿充足亮眼，但袒护不了小微企业贷款占连年年降落的实际。

下图是近3年平易近生银行贷款布局漫衍，小微企业贷款占比2015年是51.95%，2016年降落至37.19%，2017年只有33.75%了。

反不雅住房贷款占比，2015年是15.70%，2016年是32.84%，2017年略有降落，为31.74%（以及房地产调控有关）。

再来看看平易近生银行近2年不良贷款行业集中度，以及工商银行同样，最高的两个行业依然是制造业以及批零业，2017年两个行业加起来占比高达40.57%。

以是，其实不是银行不肯意给小微企业贷款，而是这个行业贷款的危害过高，为何危害高，缘故原由就太多了。

《小微企融资难问题仍存 银行“担保基金贷”助力科创金融》 相干文章保举六：360小微贷踊跃践行央行招呼 进一步撑持小微企业

9月4日，人平易近银行以及天下工商联结合召开平易近营企业以及小微企业金融办事座谈会，共有14加贸易银行卖力人以及29家平易近营企业及小微企业代表参加参会，缭绕金融办事相干事情睁开交流切磋。

人平易近银行行长易纲出席集会并揭晓发言，夸大要经由过程市场竞争为平易近营企业、小微企业提供更优良的金融办事，并重点指出要采纳钱币政策、财务政策、羁系政策等“几家抬”的措施，进一步加年夜对于小微企业的金融撑持力度。

随后，财务部网站也宣布了《财务部税务总局关于金融机构小微企业贷款利钱收入免征增值税政策的通知》。通知指出，为进一步加年夜对于小微企业的撑持力度，自2018年9月1日至2020年12月31日，对于金融机构向小型企业、微型企业以及个别工商户发放小额贷款取患上的利钱收入，免征增值税。

联合相干机构对于普惠金融开展的系列动作来看，国度已经经明确暗示出要踊跃提倡消费金融机构要保障合规谋划，晋升平台自身风控实力，积极负担社会责任，帮忙小微企业、“三农”、平易近营企业等用户解决融资“痛点”问题。

作为国平易近经济运行的主要构成部门，小微企业的成长不仅影响海内出产总产值、当局税收收入，还影响着就业状态。怎样帮忙小微企业康健成长，解决融资难、融资贵的艰巨处境，是当前消费金融行业所面对的主要磨练。

央行行长易纲以为，金融部分要始终对峙“两个绝不摆荡”，即对于国有经济以及平易近营经济在贷款政策、发债政策等金融政策上一视同仁。作为传统机构的有利增补，360金融旗下的小微企业贷款营业当真落实政策招呼，经由过程在360借单中开放“提额”进口，帮忙淘宝、京东电商卖家改良资产周转难题，最高开放20万元的信用贷款办事。

颠末半年试运营期，360小微企业贷款营业体现出不俗实力。据360金融小微营业试运营半年景绩单显示，24亿累计授信额度，1.58万元人均授信额度，跨越13万用户在其资金搀扶下踏上了胡想新征程。

在对于消费金融促成实体经济的复盘中，易纲阐发称，金融机构不仅要搭建银企对于接的桥梁，充实阐扬社会主义经济的作用，还要采纳正确掌握小微企业平均生命周期短、初次贷款难、危害溢价高的客不雅纪律，构建办事小微企业的贸易可连续模式，增强危害防控。

是以，360小微贷对于外踊跃执行企业担任，保障市场稳健程序，对于内经由过程云计较、呆板进修、360年夜数据等技术强化风控内核，搭载360集团10亿年夜数据和Argus智能风控引擎与宇宙魔方(Cosmic Cube)的科技加持，小微营业的过期率已经经抵至0.23%。

依附门坎低、手续简、效率高的特色，360小微企业贷款营业在80后、90后用户群体中拥有精良口碑。面临消费金融的市场“红海”，搭建银企对于接桥梁，形发展效沟通机制之余，360金融还该当对峙阐扬“科技+金融”的强盛基因，为促成国度实体经济成长献出全力。

《小微企融资难问题仍存 银行“担保基金贷”助力科创金融》 相干文章保举七：网贷限额的双刃剑 平台清盘后中小企重回高利贷

　　网贷限额新政实行半年以来，对于行业的影响逐渐闪现，除了了看获得的平台转型、破产、清盘等征象，看不到的另有中小企业的选择。

　　“屋子市值几百万，此刻到网贷平台典质至多只能借出100万，之前均可以借几百万的，此刻额度过低，只能抛却网贷借款渠道。”一位中小企业主说。像这种弃P2P借贷的企业不少，许多企业当初没法从银行得到融资，平易近间借贷高企而选择了网贷平台，但由于限额新政的影响，这部门企业只能从头选择融资渠道。

　　“像专项整治、银行存管等这些咱们均可以做到合规，并且这也是应该做的，可是限额新政对于网贷的影响太年夜了，这等因而限定了市场的需求，缚住了市场四肢举动，也堵住了中小企业的融资渠道，实体经济受影响。”一家以房抵为主的P2P企业老总向《中原时报》记者暗示，为了遵守限额划定，平台抛却了百万以上的借款标的，成交量降落暗地里，也是中小企业抛却网贷借款的实际。

　　绕开限额难见效

　　困扰网贷平台的限额新政是指《收集借贷信息中介机构营业勾当治理暂行措施》中对于“借款人在统一平台以及差别平台的借款余额上限”。

　　详细的表述为：统一天然人在统一网贷平台的借贷余额上限不跨越20万元，在差别网贷平台借款总余额不跨越100万元;统一法人或者其他构造在统一网贷平台的借款余额上限不跨越100万元，在差别网贷平台借款总余额不跨越500万元。新政出来后，其时有第三方数据统计，以房贷为例，2016年1-8月，有773家P2P平台从事房贷营业，累计成交量为1256.5亿元，约占行业成交量的10.33%。限额新政等于掐住了P2P借款额度的脖子，不少年夜额平台纷纷削减放款标的，或者转型做车贷、小额信贷、消费金融等市场，使患上这些范畴的竞争很猛烈。

　　固然，另有一些P2P一直做企业贷款，只能经由过程各类措施绕开限额管束，其时行业会商的重要有几种要领包孕：几家企业结合放贷、经由过程金交所挂牌资产或者者经由过程线下募资渠道如私募基金、信任等。

　　记者相识到，今朝几种渠道要末不顺畅通要末涉嫌背规。以结合放贷为例，这触及差别平台的互助问题。一家P2P平台卖力人说，此前也以及偕行有过假想以及规划，但太贫苦了以是没作，“结合放贷最年夜的问题还在于谁牵头谁做风控谁兜底，这谁会做呢?”

　　另外一种渠道则是今朝广泛的金交所互助模式，但这类做法的正当性遭到合规性子疑。最新动静称，证监会牵头整顿处所生意业务所，称一些金融资产生意业务场合将收益权等拆分让渡、变相冲破200人边界，涉嫌不法公然刊行，部门股权生意业务场合背规上线私募债孕育发生兑付危害等。

　　近来有报导称一羁系层权势巨子人士定调P2P与金交所互助踩红线，重要理由是“持牌的金融机构委托无代销营业天资的各种互联网企业代销金融产物”、13条负面清单包孕不克不及代销类资产证券化产物，别的，按穿透式羁系原则这现实也冲破了限额。

　　近日有媒体报导，多家P2P网贷平台已经陆续收到整改通知书，并要求限日整改。此中，关于债权让渡营业、借贷集中度和限额、资金存管问题都成了各地羁系部分现场查抄的重点。

　　一家平台卖力人说，今朝平台超百万的标都是偷偷做的，“假如是借款金额比力年夜的话，咱们是直接对于接机构资金，但今朝也在整改之中，有些企业借款则直接拒贷了。”以年夜标著名的红岭创投，此前有报导称羁系政策实行仍旧发放年夜标，厥后红岭创投董事长周世平屡次亮相称，解决年夜额标的问题，向正当合规的标的目的转型。

　　限定市场需求

　　自限额新政实行以来，愈来愈多的平台不做年夜标，平台的成交量降落，这也象征着原本在这些平台借款的中小企业融资渠道关上年夜门，但这些企业的融资需求依然存在。

　　一名网贷行业资深人士向《中原时报》记者先容，今朝中小企业的借款需求都在100万以上，此中像100万到500万是主流，“之前融资难，至少另有网贷可借，此刻融资更难了。”

　　从中小企业自身来说，100万的借款额度可否解决资金的燃眉之急还不知，要害是典质物与借款金额不合错误等。今朝，中小企业假如要从P2P平台得到谋划性贷款，有相称年夜的比例也是用银行没法接管的房产来举行典质，而在一二线都会，一套屋子的市值动辄几百万。

　　“像北京的屋子随意一套都是六七百万，而P2P放贷至多只给人家100万，谁会做?要害的是，做完典质以后，再借款没有人给贷了，以是爽性不做了。”上述业内子士说，因为今朝年夜量平台涉足企业贷款，而重要又因此衡宇做典质，这直接打击了该块市场。

　　一年前，记者曾经采访过一家以企业贷款为主的平台，其时其公司的职员另有一万多人，而此次再采访时，该平台的人数已经经降至5000多人。“这是没措施的事，为了自身的保存只能裁人。”该平台卖力人说，之前咱们做中小企业贷款都是几百万量级的额度，今朝周全推进小额产物的设计，慢慢压缩借款范围，响应的职员就要削减。“但中小企业找咱们借100万没甚么用，他们年夜部门只能回归高利贷。本来向咱们借款的企业都愁逝世了，尤为是到了年终，但咱们也没有措施，公司要保存。”

　　该卖力人说：实在真正有贷款需求的基本都是百万以上的企业贷，以及20万如下的消费贷，此刻限额新政逼着各人都做小额，这同样成了某些非法份子的贪吃盛宴，许多专业骗贷人到各类平台借钱，这才是互联网金融真实的隐患。

　　记者此前从融道网得到的数据，该平台以及宝山区推出的上海首家区级中小微企业融资办事平台——中小微企业融资办事(宝山)平台，2015年共为92家次中小微企业完成为了1.16亿元的贷款，平均单笔贷款额度为126.09万元，此中25家次从P2P贷款4436.1万元，平均单笔贷款更是到达了177.44万元。

　　“假如在银行不肯意做的环境下，又不答应P2P做这些典质物有瑕疵的营业，中小微企业十分困难得到的融资渠道又被堵上，对于中小微企业而言危险反而更年夜，继而影响实体经济。”多位行业人士向《中原时报》记者暗示，投资者的本金利钱是否安全，不取决于标的金额的巨细，而是与借款主体有关，今朝限额政策现实上是限定市场的需求，这只会倒逼中小企业从头举行高利贷，让平易近间金融阳光化、降低贷款利率转好的迹象呈现倒退，中小企业融资难融资贵问题越发严峻。

《小微企融资难问题仍存 银行“担保基金贷”助力科创金融》 相干文章保举八：小微企业怎样贷款_小微企业贷款前提

　　小微企业贷款是指企业为了出产谋划的需要，向银行或者其他金融机构根据划定利率以及刻日的一种借款体式格局。那末，小微企业怎样贷款呢，打点小微企业贷款需要甚么前提呢？下面，卡宝宝来具体说说。

　　小微企业怎样贷款

　　1.选择对于口的银行

　　因为小企业贷款营业存在信息不合错误称、担保缺少、生意业务成本高、危害系数高档实际问题，是以许多年夜银行在对于其贷款上显患上极其 苛刻 。可是，另有一些特点银行，会专注小微企业贷款，并经由过程差异化的办事，帮扶小企业配合发展。例如，案例中该城商银行就经由过程划片谋划、定点定人等下沉式办事，立异出贷款查询拜访看 人品、产物、押品 和 水表、电表以及海关报表 的 三品三表 ，有用解决小微信贷中的风控难题。

　　2.选择对于味的贷款产物

　　处于起步成长期间的小企业，不仅吸收定单、囤仓购货的频率不固定，采办数目、质量、价格每每也不不变，再加之缺少有用典质物以及担保体式格局，是以一些较为守旧的常态化贷款产物在贷款前提、审批时间、还款约束方面其实不切合这种小企业主的需求。以是，针对于 短、频、急 的贷款需求，小企业主应只管即便选择矫捷高效、打点快捷的贷款产物来满意自身的融资需求，如该银行的信用卡、电商贷、整贷零还等产物就是为小企业主们量身打造。

　　3.持久互助

　　当银行接管小企业的贷款申请，就会对于企业的谋划状态、资产欠债、成长趋势举行具体地相识以及查询拜访，充实把握企业动态，经由过程各项查询拜访技能举行风控治理。假如企业与银行开展持久互助，如许银行可以把握企业财政状态，对于于企业信息、贷款信用、资金流向都有相识，节省贷前查询拜访的时间。

　　小微企业贷款按照是否提供担保分为信用贷款以及担保贷款两种贷款体式格局。此中，信用贷款是按照小微企业资信而发放的贷款，不需要担保。典质担保贷款是指小微企业提供产业作为典质的一种贷款体式格局。假如小微企业不克不及够提供充足的产业作为典质，企业可以提供包管担保从而申请包管担保类贷款，也能够提供质押担保申请贷款，有单据的还可以打点单据贴现贷款。

　　小微企业贷款前提

　　一、企业的重要谋划场合在本地;

　　二、企业的产权瓜葛必需了了;

　　三、企业没有不良信用记载;

　　四、出产谋划项目切合国度财产政策以及法令法例的划定;

　　五、贷款机构的其他前提。

　　以上就是小微企业怎样贷款？小微企业贷款攻略相干内容，想相识更多贷款常识，存眷卡宝宝贷款栏目。

《小微企融资难问题仍存 银行“担保基金贷”助力科创金融》 相干文章保举九：买方信贷是甚么？买方信贷迎成长新机

买方信贷。出口方银行直接向入口商提供的贷款，而出口商与入口商所签署的成交合同中则划定为即期付款体式格局。出口方银行按照合同划定，凭出口商提供的交货票据，将货款付给出口商。同时记入入口商归还账户内，然后由入口方根据与银行订立的交款时间，陆续将所借款项归还出口方银行，并付给利钱。

在实体经济转型进级的历程中，作为毗连金融与实体企业的主要纽带，企业集团财政公司开展财产链金融办事对于助力企业转型进级、优化企业协调成长，具备着非凡的意义。

然而，融资难、融资贵问题一直是困扰中小微企业成长的单薄范畴，于是，赐与那些为实体经济“输血”的财产链金融提供了伟大的成长空间。

最近几年来，财政公司加年夜了对于财产链金融营业的开拓力度。在财产链上游，具备延长财产链试点资历的财政公司，经由过程接入集团成员单元的供给链系统，对于客户开展应收账款保理以及单据贴现等营业；在财产链下流，摸索开展以买方信贷为代表的融资办事，整合金融资源，为所处的财产层面提供多条理、多功效的金融办事。为财产链中的中小微企业架起融资桥梁，解决财产链上游、下流中小供给商、经销商的融资问题，促成传统财产改造进级，搀扶新兴财产成长。

“链”上金融“输血”小微

在海尔财政公司看来，财产链下流经销商客户年夜多为中小微企业，因为自身的资信状态，较难得到外部融资，这对于其成长造成拦阻的同时，也会影响到集团财产链的不变。是以，搀扶财产链上的中小微企业成长，为其提供优良的融资金融办事，已经成为财政公司财产链金融成长门路上的主要一环。

作为财政公司财产链金融办事下流小微企业的主要东西，最近几年来，愈来愈多的公司最先摸索开展买方信贷营业。

财政公司的买方信贷营业，即财政公司所属企业集团的成员单元与买方签署购销合同后，应买方（经销商）或者成员单元申请，由财政公司向采办成员单元产物的经销商提供贷款，得到的资金仅可用于该合同项下集团成员单元所发卖产物的一项信贷营业。

举个例子来看，A企业为某煤气化工装备供给商，是H财政公司所属集团的成员单元，以煤炭出产谋划为主业的B企业是A企业的主要客户，两边签署了项目合同。但因为海内煤炭价格年夜幅下跌，煤炭企业遭到打击，B企业缺少资金采购A企业装备。H财政公司按照项目环境，经由过程买方信贷营业为其提供资金撑持，既解决了B企业的资金需求，也确保了集团成员单元相干装备的发卖。

可以看到，作为一种融资发卖体式格局，买方信贷既满意了购货方对于采购资金的需求，也使成员单元在发卖产物后可以或许加速资金回流，促成应收账款收回，扩展市场发卖份额，晋升行业竞争力。

贷款单据左右开弓

《中国企业集团财政公司行业成长陈诉（2017）》数据显示，全行业已经有28家财政公司开展了成员单元的买方信贷营业，整年发生额到达2175.07亿元。

财政公司的买方信贷营业将办事对于象延长至财产链下流产物购货方，经由过程拓展自身信贷营业，促成企业产物发卖，消化库存商品，刺激拉动内需，助力实体经济成长。

焦点企业兜底担保是海内买方信贷营业的尺度模式，从财政公司买方信贷营业的模式来看，财政公司与焦点企业（卖方）所属统一集团，在该项营业中为担保瓜葛，财政公司与经销商（买方）则为借贷瓜葛，所采纳的买方信贷营业模式重要有贷款以及单据两种。以五粮液财政公司2017年为42户经销商打点的12.33亿元买方信贷为例，1.68亿元经由过程贷款模式，别的10.65亿元则是经由过程电子银行承兑汇票的体式格局。

各家财政公司按照自身财产链特色、经销商现实需求和出于危害治理的考量，所详细接纳的买方信贷营业模式有所差异，部门会在焦点企业举行兜底担保的根蒂根基上，插手回购、反担保等模式。徐工财政公司所接纳的贷款模式是公司对于采办成员单元产物的经销商提供贷款，发放后直接管托付出至对于应成员单元，同时成员单元执行垫款以及回购责任，放款后经销商按商定体式格局归还贷款本息。

夯实根蒂根基完美风控

在开展经销商买方信贷的财政公司中，以违靠汽车出产、家电制造、工程机械等行业的财政公司为主，下流财产链经销商浩繁，对于融资的需求较强。

据海尔财政公司先容，截至2017年年末，其办事的经销商客户已经跨越3000家，买方信贷累计投放资金冲破120亿元。而徐工财政公司截至2017年年末，累计打点的买方信贷营业也已经冲破30亿元，余额达12.56亿元。截至2017年年底，航天科技财政公司也为十几家成员单元累计打点了30多笔买方信贷营业，资金投放范围跨越20亿元。

信贷营业老是陪同着危害。面临日趋繁杂多变的海内经济形势以及日益严酷的羁系情况，安稳的风控系统与科学的危害缓释东西是财政公司开展买方信贷营业的先决性前提。

当前，传统行业正处于转型进级的要害阶段，买方信贷的信用危害、市场危害有所增长，背约垫付代偿金额上升。财政公司若对于潜在危害辨认不足，危害防控不克不及有用开展，将对于财政公司和焦点企业造成庞大丧失。

对于财产链下流经销商的信用评级治理是买方信贷危害治理的首要问题，财政公司需要对于经销商的市场情况、谋划能力、财政状态等因素举行连续考查与监控，完美危害提防长效机制，成立危害预警体系，做到危害早发明、早研判、早预警、早措置。

从徐工财政公司在危害治理方面的实践经验来看，公司起首奉行了经销贸易务评级名单制治理，即在成员单元总授信额度内，相识经销商资产、谋划等环境，按照其总体实力，设定差异化融资额度；其次，成立多渠道贷前信用危害审查手腕，对于客户举行准入门坎治理，杜绝危害客户源。此外，财政公司还成立了尺度化的面调流程及笔录模子，实现查询拜访陈迹治理，同时完美落实抵质押担保挂号手续，确保经销商资产做到真实典质。

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