央行下调贷款基准利率后，本年1月1日起，贷款和谈中“按年调息”的房贷一族，每个月还款数额本该“减负”，但广厦热线近期接到市平易近致电咨询，不少市平易近1月的还款数额没较着变化，有些甚至不降反增。记者查询拜访发明，这是因为银行调息、还款以及计息体式格局差别“惹的祸”。而2月起，部门市平易近的房贷将正式“减负”。

履行新利率后月供不降反增

把房贷月供还款日定在每个月10日的王女士近期告诉记者，根据新利率，降息后她的月供给该削减122元，但现实上1月份她只少交了18元。而新居买在天心区的何师长教师更纳闷，他月初收到的银行短信通知，1月份的房贷月供额比2014年12月还要多60元。

今朝，长沙各年夜银行遍及履行了房贷新基准利率，但为什么市平易近月供“降患上少”甚至“不降反增”？记者走访长沙多家银行，发明这与市平易近房贷的还款体式格局、与银行商定的计息体式格局有关。

长沙招商银行(600036,股吧)一名房贷营业经手人先容，贸易住房贷款体式格局有“定息”以及“合同商定利率”两种，前者不按照央行利率变化，后者可随央行利率变化而调解，也是长沙市平易近的较多选择。房贷接纳“合同商定利率”的月供者，接纳“按年调息”，也就是次年1月1日调息，才会有新的月供变化。“此中以"等额本息还款"且还款日集中在前半月的客户，才会呈现首月房贷月供增长的环境。”

提早索取整年房贷月供变化表

根据等额本息还款的月供一族，每个月房贷月供额不异，在月供额里“本金与利钱”的分配比例中，前半段期间所还的利钱比例年夜、本金比例小，还款刻日过半后慢慢转为本金比例年夜、利钱比例小，且每个月还款数额是前一个月的还款本金以及利钱之以及。

以2012年贷款40万元，还款刻日20年为例：选择等额本息还款体式格局，月供2994元，但降息后，1月份的月供为3060元，多供了66元。中国平易近生银行长沙芙蓉广场支行有关信贷人士注释，新年首月月供增长，一是1月1日起履行新利率后，利钱部门削减，造成本金响应的增多；二是因为1月所还贷款跨年，去年12月的部门按老基准利率计较，1月的部门才按新基准利率计较。而2月起，部门市平易近的房贷将正式“减负”。

记者采访的多位银行高层阐发以为，本年央行有可能进一步降息或者降准，房贷利率还将有所变化。银行人士提示市平易近，房贷还款体式格局差别，月供额度纷歧，房贷月供可能年年变，要养成年头索要年度房贷月供变化表的习气，以避免影响小我私家征信记载。

《查查你的房贷是否“减负”》 相干文章保举一：查查你的房贷是否“减负”

央行下调贷款基准利率后，本年1月1日起，贷款和谈中“按年调息”的房贷一族，每个月还款数额本该“减负”，但广厦热线近期接到市平易近致电咨询，不少市平易近1月的还款数额没较着变化，有些甚至不降反增。记者查询拜访发明，这是因为银行调息、还款以及计息体式格局差别“惹的祸”。而2月起，部门市平易近的房贷将正式“减负”。

履行新利率后月供不降反增

把房贷月供还款日定在每个月10日的王女士近期告诉记者，根据新利率，降息后她的月供给该削减122元，但现实上1月份她只少交了18元。而新居买在天心区的何师长教师更纳闷，他月初收到的银行短信通知，1月份的房贷月供额比2014年12月还要多60元。

今朝，长沙各年夜银行遍及履行了房贷新基准利率，但为什么市平易近月供“降患上少”甚至“不降反增”？记者走访长沙多家银行，发明这与市平易近房贷的还款体式格局、与银行商定的计息体式格局有关。

长沙招商银行(600036,股吧)一名房贷营业经手人先容，贸易住房贷款体式格局有“定息”以及“合同商定利率”两种，前者不按照央行利率变化，后者可随央行利率变化而调解，也是长沙市平易近的较多选择。房贷接纳“合同商定利率”的月供者，接纳“按年调息”，也就是次年1月1日调息，才会有新的月供变化。“此中以"等额本息还款"且还款日集中在前半月的客户，才会呈现首月房贷月供增长的环境。”

提早索取整年房贷月供变化表

根据等额本息还款的月供一族，每个月房贷月供额不异，在月供额里“本金与利钱”的分配比例中，前半段期间所还的利钱比例年夜、本金比例小，还款刻日过半后慢慢转为本金比例年夜、利钱比例小，且每个月还款数额是前一个月的还款本金以及利钱之以及。

以2012年贷款40万元，还款刻日20年为例：选择等额本息还款体式格局，月供2994元，但降息后，1月份的月供为3060元，多供了66元。中国平易近生银行长沙芙蓉广场支行有关信贷人士注释，新年首月月供增长，一是1月1日起履行新利率后，利钱部门削减，造成本金响应的增多；二是因为1月所还贷款跨年，去年12月的部门按老基准利率计较，1月的部门才按新基准利率计较。而2月起，部门市平易近的房贷将正式“减负”。

记者采访的多位银行高层阐发以为，本年央行有可能进一步降息或者降准，房贷利率还将有所变化。银行人士提示市平易近，房贷还款体式格局差别，月供额度纷歧，房贷月供可能年年变，要养成年头索要年度房贷月供变化表的习气，以避免影响小我私家征信记载。

《查查你的房贷是否“减负”》 相干文章保举二：二手房贷款申请被拒缘故原由

在采办二手房的时辰，因为某些因素会致使二手房贷款被拒，是以，在付款以前必需大白到底能不克不及申请二手房贷。那末，怎样在贷款前辨别所采办的二手房是否可以贷款呢？

怎样辨别所采办二手房是否可以贷款？

一般打点银行贷款时，都要求二手房必需有房产证；别的，许多银行划定不跨越二手房房龄不跨越20年，少部门银行要求房龄在15年之内，房龄一般按照屋子所处的位置及衡宇布局的差别会有差别的划定；衡宇修建面积也会对于衡宇贷款孕育发生影响。综合归纳，不成打点罚款的二手房有集中环境。

不成以打点贷款的二手房：

1.产证不齐备的二手房都不克不及贷款，如回迁房，安设房，公产房，企业产房，小产权房等都不克不及贷款。

2.违背房产典质划定的（有不克不及转移记载、查封、旧城改造规模内、小产权房等）银行不克不及贷款。

3.违背银行划定的（如房龄超限、面积不切合划定等）不克不及贷款。

以上只是总结了一些银行常见的不克不及贷款的二手房的环境，在买房贷款时，除了了屋子不切合银行划定不克不及贷款外，另有就是贷款人小我私家天资有问题而酿成的不克不及贷款环境，如贷款人征信不良或者者还款能力不足等环境，以是，在购房时除了了要看好屋子的环境外，也需贷款人提早查查本身的征信及银行流水等，看是否满意银行要求。

《查查你的房贷是否“减负”》 相干文章保举三：征信问题没法贷款，买房要付出背约金？！

许多人都纰漏了小我私家征信的主要性，在购房历程中，假如由于征信有问题而致使买不了房，就不止是掉去了一套屋子的问题，分分钟要付出背约金给开发商。

一些已经交首付的买房者办房贷

　　

由于不良信用记载被银行拒绝

　　

不仅房买不可还要付出背约金

　　

焦点提醒

　　

不少购房者会碰到如许的难题，这边购房首付已经经付了，而另外一边银行房贷却因不良信用记载被拒，成果屋子没买成，还要搭上一笔不小的背约金。那末，这类环境下首付可以退还吗？

　　

12月23日，记者从于洪区法院获悉，法院以为办不可贷款责在购房者，购房者退房须付出背约金。

　　

法官提示购房者，在打点房贷前，应先查查本身的信用记载，看看有无被列入银行的黑名单，不要想固然，认为本身明净无瑕，以避免“被背约”造成经济丧失。

吓一跳

信用“污点”房贷遭拒

　　

杜某在于洪区新购一处99.63平方米住房，总房款为651343元。杜某需缴纳首付款201343元，贷款45万元。两边签署合同后，杜某先期交付81343元，其余首付款还没有付出。但是在打点贷款历程中，她却遭受贫苦。

　　

因为存在小我私家信用记载不良环境，银行拒绝为杜某打点贷款。杜某没法筹集到房款，无奈选择退房，但是她又被退房背约条款吓了一跳。由于按照售房合同，她需要赔付开发商购房款10%的背约金，算下来需要65134.3元。杜某一时欲哭无泪。

傻了眼

背约金一分不克不及少

　　

杜某只好以及售楼处发卖职员说小话，要求降低赔付背约金。但是售楼员说一切患上依据合同服务，两边签署的《商品房生意合同增补和谈》中商定：“因为买受人 缘故原由在衡宇交付使用以前提出退房要求，需提出版面申请，经出卖人赞成，买受人按总房款的10%向出卖人付出背约金，两边排除合同。”以是想退房，背约金一 分钱也不克不及少。

　　

杜某急了，说：“我其实不是主不雅不想买房，而是信用记载出了问题，这个我以前一点都不知道，这应属不成归责于当事人两边的事由，两边应无前提排除合同。何况开发商商定的背约金太高，纵然赔也应予以调解。”两边协商不可，只好对于簿公堂。

法院判

退房须付背约金

　　

法院以为，两边签署的商品房生意合同真实有用，但杜某存在信用不良记载的问题，是以贷款已经经不克不及实现，合同不具有执行性。现杜某付出了81343元首 付款，合同并未现实执行终了。杜某应答国度的信贷政策有所相识，且信贷政策已经经实施多年，不存在新鲜事物的问题，因为杜某不提早相识本身的信贷及征信环境 致使合同不克不及执行，已经经组成背约，应该负担响应的背约责任。杜某主意两边合同中商定的背约金数额太高，联合本案开发商丧失环境，法院调解为杜某已经付房款的 10%。法院讯断排除两边合同，沈阳某房地产开发有限公司向杜某返还首付款81343元，杜某付出背约金8134.3元。 　　

“信用记载缺掉”　　

本身埋单

　　

于洪区法院平易近二庭法官王彦艳告诉记者，当事人两边签署了商品房生意合同，就应该根据合同执行各自的义务，负担响应的法令责任。因为信用记载问题激发的商品房生意合同胶葛应引起各人留意。

　　

本案中，杜某在买房时并未发明本身的信用记载有问题，可是，信用记载是购房人自身应把握的，审查信用其实不是开发商的义务，以是杜某以开发商未尽到审查义务，再也不采办衡宇其实不愿负担背约责任，不克不及获得法院的撑持。

　　

假如购房者提供的资料不实或者信用记载欠好，造成银行不批贷款，购房者答允担背约责任。但若商定的背约金过度高于酿成的丧失，购房者可哀求予以适量削减。

　　

法官提示购房者，在签合同时要非分特别仔细，注意每一一条合同条款，规避背约危害。同时在购房以前，购房者也要提早把握本身的信用状态，防止呈现因小我私家缘故原由而致使购房胶葛的呈现。

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