日前，有媒体报道，根据可靠信源称第三方支付公司百联优力（北京）投资有限公司（以下简称“百联优力”）遭央行突击检查。

据了解，此前，央行支付结算司曾下发《关于开展加强支付结算管理督查工作的通知》，其中指出，支付结算司将在全国范围内开展加强支付结算督查工作，本次检查工作囊括银行与支付机构。

具体工作上，主要包括取消银行开户许可证，防范电信网络新型犯罪，以断直连和备付金集中存管的3大类检查内容主要为3个阶段截至本月底各机构要完成自查自纠，9月份进行现场督察，查看机构落实，11月份将针对相应问题进行处理。

可见，相关部门对于支付机构监管愈加严格。工商信息显示，2019年月8日，百联优力因通过登记的住所或者经营场所无法联系被列入经营异常名录，于今年7月31日才移出。

值得关注的是，百联优力不止从事于第三方支付业务，前身是一家投资公司，且与视觉中国、奥马电器、欢聚时代等多家公司错综复杂。正值感叹这家支付公司多方扩展金融疆土之际，却发现其并不优质。百联优力遭央行突击检查、被列入经营异常、涉嫌为赌博平台提供支付通道、网贷业务被指砍头息等多重质疑接踵而来。

违规提供支付通道

根据企查查，百联优力成立于2002年5月16日，实缴资本1亿元，法定代表人为姜海林，所获中华人民共和国支付业务许可证有效期至2023年1月5日。目前，百联优力通过“百利宝”主要经营网关支付、快捷支付、代收付。

近日，有多位用户质疑百联优力作为第三方支付平台为非法赌博平台提供支付渠道。聚投诉显示，截至目前，百联优力投诉量273，解决率仅38.83%，投诉理由主要为百联优力违规为赌博平台、非法网站提供者支付渠道。

用户孟先生在聚投诉中表示，“本人被诱导进入一投资黑网站进行充值，导致无法出金并发现该平台可能是非法平台，该平台明面上是投资彩票类网站，实际上通过北京汇翔源蓝贸易有限公司，这家违法商户在百联优力进行非法资金结算。”

企查查显示，孟先生所述北京汇翔源蓝贸易有限公司因未依照《企业信息公示暂行条例》第八条规定的期限公示年度报告，已于今年7月10日被列入经营异常名录。

值得关注的是，目前，北京翔源蓝贸易有限公司已是非正常户，即已办理税务登记的纳税人未按照规定的期限申报纳税，在税务机关责令其限期改正后，逾期不改正的，并经税务机关派员实地检查，查无下落并且无无法强制其履行纳税义务的纳税人。

事实上，第三方支付行业之中，不止百联优力一家被投诉。2019年7月，聚投诉显示，第三方支付行业投诉量继续上涨，单月投诉量已达到上半年投诉总量的过半，可见，相关部门对于第三方支付公司的监管与约束一直不能放松。

今年3月，央行发布的《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》指出，收单机构不得直接或变相为互联网赌博、色情平台、互联网销售彩票平台、非法外汇、贵金融投资交易平台等非法交易提供支付结算服务。

今年7月18日，央行副行长范一飞曾深刻阐述了支付结算工作面临的形式，并对强化支付市场监管提出具体要求。一是支付监管要持续从严。目前国内银行、支付机构数量较多，业务水平参差不齐，要进一步加强监管服务，优化机构服务能力。二是风险防范要及时加强。针对支付市场出现的个别风险苗头，要注意防范和化解风险，同时要平稳过渡，避免引起市场、业务、交易量震荡波动。三是打击违法违规行为要见实效。近期电信诈骗以及为网络赌博等非法行为提供支付通道的情况频发多发，必须按照国务院部署，从支付结算领域下大力气予以整治。

股权遭冻结

值得关注的是，穿透股权发现，视觉（中国）文化发展股份有限公司（以下简称“视觉中国”）前十大股东中，百联优力占了6个，包括吴春红、廖道训、吴玉瑞、姜海林等，其中，吴春红更为视觉中国实际控制人。

事实上，百联优力与视觉中国渊源很深，早在2000年6月，廖杰任百联优力董事长一职时，曾向视觉中国投资。而今，廖杰已是视觉中国董事长。

另外，百联优力旗下北京百联网图科技有限公司（以下简称“北京百联网图科技”）的法定代表人及最终受益人柴继军为视觉中国董事、股东陈智华也为视觉中国前十股东，另一大股东李学凌则是欢聚时代联合创始人、董事长兼CEO。不过，目前北京百联网图科技已为注销状态。

此外，百联优力及廖杰还于2010年投资北京百联优力科技有限公司，2013年4月以后，百联优力及廖杰相继退出股东行列。

事实上，不止子公司被注销，目前，大股东北京创新乐知信息技术有限公司所持股的百联优力股份被冻结，具体数额尚未公布，执行法院为北京市朝阳区人民法院，冻结日期自2018年3月12日至2021年3月11日。

涉砍头息

据悉，百联优力还联合奥马电器（002668.SZ）搞起了网贷营生。公开资料显示，百联优力参股西藏钱包创业投资有限公司（以下简称“钱包创投”）以及通过钱包创投间接控股钱包生活（平潭）科技有限公司（以下简称“钱包生活”）经营p2p网贷业务。而奥马电器创始人赵国栋为上述两家公司的法定代表人。

然而，经营网贷业务，似乎并没有百联优力想象的轻松，钱包生活面临着严重亏损。奥马电器2019年半年度报告显示，钱包生活账面余额为1.46亿元，计提坏账准备为4655.81万元，计提比例为31.94%，对于计提坏账原因，奥马电器表示，钱包生活亏损严重，收回存在风险。

互联网金融新闻中心发现，钱包生活共有三项业务，包括POS机业务，钱包商家APP以及招财贷APP。目前，钱包生活方面表示，现在POS机业务对于新增已经停止办理了；对于钱包商家APP，客服解释为这是钱包生活日常对账的APP，其中的贷款业务只提供给钱包生活的合作商户，主要合作商户包括此前的POS机商家以及餐饮的代运营服务和盒马点餐服务；对于招财贷APP则主要运营借款业务。

事实上，有用户质疑钱包生活原本是网贷公司，并无第三方支付牌照，是否有资质经营POS机业务。2019年6月底，中国人民银行发布了《关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》，其中规定，因外包服务机构原因导致特约商户、持卡人、或发卡银行资金损失的，收单机构应全额承担先行赔付责任。

据媒体报道，2019年9月26日，有媒体从银联相关人士处证实，近日银联业管委发布《关于进一步加强银联网络特约商户和受理终端管理的通知》显示，重申不得网上买卖POS机，实际使用地址与注册登记不一致的将被暂停资金结算并立即核实。

值得关注的是，多名用户质疑钱包生活砍头息与暴利催收，以钱包商家的贷款业务为例。据了解，“钱包商家”是钱包生活旗下产品，曾于2017年9月完成B轮10亿元融资。

互联网金融新闻中心下载“钱包商家”发现，首先是获取三项权限，如果用户不同意“钱包商家”所采集信息，则不能进入APP页面。一是允许访问设备的照片、媒体内容及文件，二是获取设备信息包括读取通话状态和识别码，三是获取设备的位置信息。在同意“钱包商家”采集信息后，仅存在账号登录即输入手机号和密码，未有注册功能。

陈先生在聚投诉上表示“原钱包商家梅州市客户经理以到其饭店办扫付码为由，给我办理了一个收款牌叫我每天流水入钱包商家，一星期后，诱导我办理贷款十万，结果下款十万后不到一小时就马上被扣回一万二千费用，当天客户经理又上门要了我八千元费用，当时借款时并无明说，结果我还了三个，每月8791元，饭店经营不行，已无力还款，开始逾期后，我才发现是套路贷、高息、砍头息、大额逾期费用，催收开始每天恶意轰炸我电话，微信、短信，侮辱我。”

其中，陈先生在借款时并无明说的情况下，放款后被代理商上门要了8000元，分析人士指出，这反映出目前第三方支付机构的一种乱象，无序发展代理商，缺少对于代理商的管控和更为明确的规定。

对于另外扣走的12000元，钱包生活应用显示，全额房款后收取12000元为综合息费。事实上，陈先生质疑所谓的综合息费为砍头息，王女士也称“钱包生活砍头息，借12万到账105600元，前期收取14400元，本人还了10个月每一期还10549.89元，分12期还的。”

钱包生活的另一款贷款产品招财贷也被质疑砍头息，据了解，招财贷并不是面向所有地区和用户，则是需要确定所在地是否能够受理。李先生在聚投诉中指出，招财贷在不知情下，私自扣款。砍头息4200元，随后又在不知情下进行扣款。

除涉嫌砍头息外，还有用户指出，钱包商家暴利催收，疯狂电话轰炸。截止目前，互联网金融新闻中心多次致电钱包商家，但均未取得联系。

据了解，钱包商家放款资方为焦作中旅银行，资产质量方面，焦作中旅银行2018年拨备覆盖率较2017年底的209.97%，下降59.53个百分点至150.44%；不良率较2017年底的1.26%，上升0.84个百分点至2.1%，在资本充足率上，2018年焦作中旅银行下降3.71个百分点，降为12%。

监管持续从严

10月21日，全国扫黑办召开新闻发布会，发布国家监委与最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合印发的《关于办理非法放贷刑事案件适用法律若干问题的意见》。

其中指出，非法放贷数额应当以实际出借给借款人的本金金额认定。非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，相关数额在计算实际年利率时均应计入。

分析人士指出，上述意见是针对“砍头息”而言，意味着之前巧立名目的“砍头息”算作借款人的还款。

如是金融研究院高级研究员张明照也指出，对于政府来说，加强执法，前段时间对非法放贷定性的文件已经规定的非常明确了，现在差的只是执行阶段，只要执法力度够，这种现象会得到有效的抑制。对于平台来说，加强贷款风控和合规意识，前者提高运营能力，后者规避运营风险。

事实上，国家相关部门对于砍头息的监管一向从严。2017年4月14日，全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》和《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》指出，各地开展“现金贷”业务活动清理整顿工作中，应重点关注实际放款金额与借款合同金额不符。

2019年8月6日，最高人民法院民事审判第二庭发布了会议纪要第51款显示，其对金融借款合同收取的“砍头息”作出了明确的规定，“金融借款合同中，借款人认为金融机构以服务费、咨询费、顾问费、管理费等为名变相收取利息，金融机构或者由其指定的人收取的相关费用不合理的，人民法院可以根据提供服务的实际情况确定出借人应否支付或者酌减相关费用。”

事实上，奥马电器的网贷业务也质疑诸多。据互联网金融新闻中心此前报道，奥马电器金融科技板块2019年上半年实现归属于上市公司股东净亏损0.16亿元。因其2019年半年报存在诸多疑端，被质疑“砍头息、套路贷”等问题，深交所对其下发问询函。

值得关注的是，包括钱包好车在内，奥马电器多家类金融公司或业务已然暂停。其中，宁夏钱包金服小额贷款公司自2018年9月起停止放贷，无新增业务；而奥马电器的商户贷助贷业务及易贷助贷业务也已暂停。

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