根据网络消息，今年11月初，中国人民银行上海分行一份举报答复意见书显示，关于拼多多无证经营支付业务的情况，目前正在整改中。

值得注意的是，这是继2018年12月拼多多同案遭举报后，再次被人民银行确认无证经营。

去年12月，有拼多多商家表示，其曾向中国人民银行上海分行举报平安银行和拼多多涉嫌“二次清算”及无证经营支付业务并获回复，上海市中国人民银行已确认拼多多无证经营支付行为。

彼时，拼多多回应称举报方系售假商家，拼多多收到央行上海分行指导意见之后，已于当年引入具有支付和清算资质的平安银行进行全流程资金托管和结算，拼多多不在任何场景下触碰交易资金。

央行严打无证支付机构

监管方面曾多次表示，凡是从事金融业务必须持牌，如果从事第三方支付，则必须要有相关的支付牌照，否则就涉嫌违反现有的法律法规。无论是支付，还是清算业务，都必须持有牌照。否则就会游离在监管之外，带来风险。

近年来，监管机构从严、从重打击无证机构的力度不减。权威人士透露，截至2019年9月末，全国已摸排认定的无证机构合计396家，其中286家已经整改、75家已出具行政认定意见并移交公安机关或市场监督管理等部门。

接下来，继续把严厉打击无证机构作为严监管常态化，落实好支付机构风险专项整治方案的要求，在相关网站和媒体适时公布无证机构名单，发挥震慑作用，形成协同打击无证经营的局面。

央行曾明确指出无证经营支付业务行为的主要类别。其中无证经营网络支付业务是指，采取“大商户结算”模式，即用户支付资金先划转至网络平台账户，再由网络平台结算给其平台下挂商户；以及开立类支付账户的电子钱包，具有充值、消费、提现等支付功能的平台。

而我国电商经济的迅猛发展，电商平台发展到一定规模，在业务层面会出现一定的资金存留，形成“被动二清”。当交易规模达到相当程度，沉淀的资金量足够大时，这种“大商户+二清”模式可能出现经营不善从而挪用商户资金、卷款跑路等风险。

虽然二级商家可以通过直签支付机构或者“分账系统”来避免平台挪用资金，这样平台二级商家通过支付通道收款的资金将由支付机构直接结算到商家银行卡，平台无法接触或挪用二级商家资金。但是签约手续一般较为复杂，商户数据，资金沉淀等因素，大型电商平台一般不会采用。

对于平台电商而言，其他支付机构直接对接平台商户收单，对于以商户数据为核心的电商平台而言是很难接受的。此前，美团、蘑菇街、国美、唯品会等电商平台纷纷通过收购支付牌照的方式，来保障自身核心数据优势。

收购支付牌照为拼多多们唯一出路？

天眼查信息显示，上海付费通信息服务有限公司的股东名单中，上海易翼信息科技有限公司（以下称“上海易翼”）持有其39.64%的股份，为第二大股东。

2018年8月24日之前，上海易翼由杭州乐顾投资咨询有限公司全资控股，而这家公司背后的实际控制人则是拼多多创始人黄峥。

之后，变更为深圳启真科技有限公司100%持股，实际控制人为拼多多的联合创始人陈磊。

股权穿透后，陈磊持有付费通共计39.64%股份，成为付费通最终受益人，而实际控制人依旧还是上海国资委。

分析人士认为，拼多多要想彻底解决无证经营支付业务的问题，尽快拿下第三方支付牌照成为关键，而获牌的重点在于要成为支付牌照主体公司的大股东。同时需要注意，企业通过控股或入股持牌第三方支付机构开展支付业务，需要经过严格的流程，报人民银行获得批准才能正式使用，以往经验来看，申报审核的流程一般会很长。

拼多多这种“特殊“的无证支付机构最终会如何解决支付清算环节合规问题，支付圈将会继续跟踪报道。

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