6月28日，美团互助成立一周年，同时将带来互助模式的全面升级。升级后，美团互助成为首个“不限病种”的大病互助计划，一方面覆盖102种疾病保障，另一方面如果会员的“医保内花费”超过一定金额，即便不在102种疾病内，也可以申请大病互助。

此次全面升级，美团互助将全面覆盖所有大病的疾病治疗，让加入会员可以帮助他人、保护自己；让患病会员可以病有所依、医有所治。

美团保险平台负责人曾卓表示：“我们的初衷是，希望在约定数量大病种类之外，能为会员提供更全面的大病保障，让每一位不幸罹患大病的会员都得到分摊救治。未来，希望与行业伙伴一起，不断满足老百姓对健康保障的需求，让互助成为医保之外第二种基础保障。”

不限病种：参考医保内花费

目前，行业上的互助计划都是预先约定大病种类，在约定范围内可以保障，而超出范围则不能保障。但是，一些超出范围的病种，治疗上或需要更高额的费用，病患也更需要大家的分摊帮助。

所以，从病种数量评估，无论覆盖100种还是200种，对大病的保障、对会员的救助总有缺失。而从治疗费用角度评估，以“医保内花费”为参考，加入会员一旦罹患大病，都可以申领互助金。

根据升级的产品规则，无论是确诊102种大病之内的某一种，亦或是医保内花费累积达到12万元，患病会员可一次性申领15万元互助金。

当患病会员的医保内花费累积达到24万元，可申请领取30万元互助金。但是，若患病会员已申领过一次15万元，第二次只可再申领15万元，累积申领金额不超过30万元。

一位产品负责人也表示：“在治疗过程中，一些药物、手段属于自费部分，医保并不能报销，互助金可以补充自费部分，让患病会员不必为了治疗费用担心，也保证分摊会员的每一分钱，都用在了医疗救治上。”

补充保障体系：90后年轻人更青睐互助

美团互助数据显示，56%的会员为90后，占据了半壁江山，超过了“上有老下有小”的80后，其占比37%。

在记者采访中，多数年轻人表达了“每次分摊不多，既能帮助别人，也能给自己保障”的想法，同时大多数年轻人并不认同“养儿防老”，他们更认可以自己努力来“未雨绸缪、有备无患”，比如多赚钱、买保险，或者加入互助计划。

事实上，在互助被更多需要保障的城市打拼人群、青年人群接受过程中， 就印证了网络互助已经成为现有保险体系的有效补充。

在全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼表示：“为防止百姓因病致困、因意外返贫，网络互助提供了有力的、可实践的抓手。在医保之外，以美团互助为代表的网络互助平台，可以成为我国医疗保障制度体系中重要的组成部分，为百姓的生活保驾护航。”

“功能上看，互助是回归了保障的本质；模式上看，互联网平台把传统的互帮互助理念与现代科技融合，形成‘互助+技术’的模式，建立公开透明的网络互助平台，有助于建立多层次社会保障体系。” 全国人大代表、湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳教授表示。

任何新生事物，都会经历萌芽、初创和不断完善的成长路径。在受访专家们看来，未来如何完善消费者法律保障机制、如何保障监管到位、如何建立科学的定价机制等，都是需要监管、行业共同关注并解决的。

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